Cum să-ți achiziționezi o locuință în 2023

Și să găsești soluția de creditare perfectă pentru tine

Orice s-ar întâmpla din punct de vedere economic în 2023, există soluții croite pentru fiecare scenariu. Până atunci, cumpărătorii se află într-o stare de ușoară dezorientare, încercând să înțeleagă cum să-și ajusteze alegerile în funcție de diverse evoluții financiare, fie de creștere a economiei, fie de contractura acesteia.

Creditele imobiliare în inflație

Investitorii în real estate preferă perioadele de inflație, deoarece imobiliarele au capacitatea de a conserva valoarea banilor și de a depăși inflația. Chiar și dacă avem un apartament pe care nu îl închiriem, ci îl folosim în scop personal, câștigăm oricum doar prin aprecierea de capital. Mai jos un exemplu de cum funcționează creditele imobiliare în inflație:

Să presupunem că achiziționezi un apartament în valoare de 100.000€, cu un avans de 15% – de 15.000€. În acest caz, vei deține un bun în care tu ai investit doar cei 15.000€, dar care valorează 100.000€ și, în cazul inflației, continuă să se aprecieze, căci el crește odată cu creșterea economică.

Efectul acesta se numește efectul de levier (leverage). Dacă apartamentul va ajunge la valoarea de 115.000€, atunci noi deja ne-am dublat investiția inițială, iar dacă va scădea cu 15.000€, atunci pierdem suma inițială.

Poți citi aici o nouă metodă de a investi în imobiliare, prin crowdfunding real estate

Avantajul în imobiliare este că sunt planificate pe termen mediu și lung, iar aceasta este o cursă lungă. Dobânzile creditelor ipotecare nu țin pasul 1:1 cu rata inflației. Dacă inflația este de 16%, dar noi plătim 7% dobânda unui credit ipotecar, înseamnă că ne împrumutăm real pozitiv: practic, câștigăm 9% prin acest împrumut, pentru că suntem compensați de inflație.

Citește și cum să profiți de creșterea economică pentru a investi și Un material exhaustiv despre inflație aici

Creditele imobiliare în recesiune

În perioade de corecție economică interesul pentru credite imobiliare scade, ceea ce determină băncile să creeze oferte mai bune, chiar fără precedent. De obicei, proprietățile cu prețuri mai mici apar la o perioadă semnificativă de începerea crizei propriu – zise, dar anticiparea acestui moment poate crea o oportunitate foarte bună pentru cumpărătorii interesați și investitori.

Mai jos două materiale importante despre indicatorii de creditare și cum să reacționezi în perioadele de criză.

De ce să treci de la ROBOR la IRCC și De ce să nu îți amâni ratele bancare

 

Cum identifici creditul potrivit pentru tine

Avansul necesar

Avansul inițial pentru creditul respectiv este, de cele mai multe ori, un factor determinant pentru majoritatea. Cu toate acestea, deși suma unui credit ipotecar este mai mare decât cea pentru tipurile de credit Prima casă, este important ca cel care achiziționează creditul să se gândească mai degrabă la perioada de creditare de aproape 30 de ani, decât la investiția inițială.

În funcție de economiile strânse pentru avans, poți evalua deprecierea acestora în inflație, respectiv cum s-ar comporta într-un depozit cu dobândă sau într-o investiție sigură.

Perioada de creditare

De obicei, perioada de creditare merge până la 360 de luni, adică 30 de ani. Acest lucru depinde, în cazul anumitor bănci, și de vârsta cumpărătorului la momentul semnării contractului. În funcție de planurile personale, rata lunară și intenția de a plăti creditul într-un timp anume, ia în calcul și acest indicator atunci când alegi un credit.

Tipul de dobândă

Dobânda creditului tău poate fi:

  • Fixă pe toată durata creditului
  • Variabilă
  • Un mix între parțial fixă, iar ulterior variabilă. Această variantă este în special utilă în momente de schimbări economice.

În acest moment de inflație, prima variantă, de dobândă fixă, este cea mai costisitoare variantă pentru utilizatori, deoarece dobânzile bancare au crescut mult.

Varianta unei dobânzi variabile este volatilă în acest context economic: indicii de referință sunt în creștere, iar rata va scădea atunci când vor scădea și dobânzile. De aceea, mixul ultimei variante securizează o dobândă fixă în perioada de volatilitate, trecând ulterior către o dobândă variabilă, ajustată în funcție de indicii de referință de la momentul respectiv.

Dacă după un anumit număr de luni sau ani varianta aleasă de tine nu mai este rentabilă, poți oricând să refinanțezi creditul atunci când condițiile devin favorabile față de oferta inițială.

Alte condiții de creditare

Băncile mai pot fi interesate de următoarele criterii:

  • Vârsta persoanei care încheie creditul
  • De cât timp este angajat în locul de muncă respectiv
  • Ce alte tipuri de venituri se mai înregistrează, ca alternativă la salariu
  • Ce alte tipuri de proprietăți pot fi aduse drept garanție
  • Istoricul de creditare al persoanei respective.

Poți vedea aici cum poți solicita o ștergere la biroul de credit și cât durează

 

Creditul imobiliar de la Garanti

Garanti BBVA oferă un credit imobiliar care beneficiază de o promoție foarte avantajoasă, până la sfârșitul acestui an (31.12.2023). Creditul imobiliar cu încasare venituri în conturile Garanti Bank are o ofertă de dobândă fixă de 7.20% pentru primii trei ani, aducând astfel oportunitatea unei dobânzi mai mici și un scenariu sigur pentru următoarele 36 de luni.

După primii trei ani de creditare, creditul trece la indicele IRCC, plus marja de 2.55%, și poate fi refinanțat, în funcție de ce context este mai avantajos la momentul respectiv.

Clienții care deja dețin credite imobiliare în sold pot beneficia de oferta curentă Garanti Bank prin refinanțarea acestora. Dobânda fixă în primii 3 ani este 6.90%, iar ulterior perioadei fixe noua dobândă este formată din marja fixă de 2.25% + indicele IRCC.

Practic, orice s-ar întâmpla în mod impredictibil în acești trei ani, ai siguranța unei rate fixe în toată această perioadă. 

Exemplu de calcul – Creditul Imobiliar RON cu dobândă fixă 3 ani și încasare salarială:

Dobânda este 7.20%/ an, fixă 3 ani, ulterior variabilă, formată din IRCC + marja băncii 2,55%, cu o Dobândă Anuală Efectivă (DAE) de 7.30%/an* pentru un credit imobiliar în valoare de 370.000 Lei pe o perioadă de 272 luni, cu rambursare în rate egale. Comisionul de analiză este 0 lei, iar comisionul de administrare lunar este tot 0. Valoarea ratei lunare este 2.762,89 Lei, iar valoarea totală plătibilă 740.566,80 Lei.

*Valoarea totală plătibilă și DAE includ și costurile legate de: polițele de asigurare, evaluarea imobilui adus în garanție, publicitatea ipotecilor mobiliare în RNPM, comisioane pentru procesarea ordinelor de plată.

Exemplu de calcul – Creditul Imobiliar RON cu dobânda fixă 3 ani pentru refinanțarea creditelor de la alte bănci la Garanti Bank:

Dobânda este 6,90%/an, variabilă, formată din IRCC la 3 luni + marja băncii 2,25%, cu o Dobândă Anuală Efectivă (DAE) de 6,88%/an* pentru un credit imobiliar în valoare de 370.000 Lei pe o perioadă de 272 luni, cu rambursare în rate egale. Comisionul de analiză este 0 lei, iar comisionul de administrare lunar este 0. Valoarea ratei lunare este 2.693,85 Lei, iar valoarea totală plătibilă 715.080,30 Lei; 

*Valoarea totală plătibilă și DAE includ și costurile legate de: polițele de asigurare, evaluarea imobilui adus în garanție, publicitatea ipotecilor mobiliare în RNPM, comisioane pentru procesarea ordinelor de plată.

Grăbește-te și aplică pentru credit încă de anul acesta deoarece oferta este valabilă până la 31.12.2022, atât pentru creditele nou înființate, cât și pentru cele refinanțate.

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.