De ce să nu îți amâni ratele bancare?

Așa cum această măsură a fost implementată odată cu apariția pandemiei Covid-19, inflația a creat o nouă ocazie ca această măsură să fie propusă de guvern. Deși pentru moment poate părea o soluție salvatoare, matematic acest lucru nu este deloc în avantajul populației care se străduiește să facă față inflației și dobânzilor mărite.

 

Ce ar înseamna propriu-zis amânarea ratelor

Nu înseamnă că vei termina de plătit creditul cu nouă luni mai târziu. Sumele respective se vor cumula, iar peste nouă luni (de exemplu, din aprilie 2023) acestea se vor adăuga la sumele pe care le vei plăti în mod normal. Se va crea o avalanșă de rate mai mari decât cele cu care ești obișnuit acum, care vor fi superioare puterii de plată acum.

De asemenea, nu sunt eligibili pentru amânarea ratelor cei care

  • Au restanțe în prezent la ratele respective
  • Au beneficiat de acest lucru în 2020 sau 2021.

 

Avantajele în amânarea ratelor

Ușurința în prezent: psihic vorbind, se va elimina o grijă pentru câteva luni, însă acesta este un sentiment mai degrabă artificial, deoarece ratele vor fi mai greu de plătit în viitor.

Valoarea portofoliului tău s-ar putea mări enorm în următoarea jumătate de an: printr-o moștenire sau o investiție de succes, valoarea ratelor ar putea părea mult mai mică peste câteva luni, însă această situație este mai degrabă excepțională.

 

Dezavantajele

Ratele vor fi oricum mai mari: Dobânda ta va căpăta o nouă dobândă a ei înseși, în urma amânării ratelor (capitalizarea dobanzii). Chiar și dacă inflația s-ar opri mâine, ratele vor fi oricum mai mari față de cele din prezent.

Ratele tale vor fi oricum mai mari: Chiar și dacă nu amâni ratele, dobânda de referință continuă să crească în acest moment, iar cel mai probabil ratele vor fi oricum mai mari decât cele din prezent. Amânându-le, nu mai poți face firesc sau proporțional cu majorarea dobânzilor și a prețurilor, căci totul va fi cumulativ.

Puterea ta de cumpărare va fi mai mică: Deoarece inflația continuă, probabil plata ratelor se va înregistra oricum ca un proces dificil. Amânarea lor doar va crea o situație imposibil de gestionat.

Vor crește și ROBOR, și IRCC: chiar dacă ratele tale nu au fost încă afectate de majorarea dobânzilor, și indicele IRCC va înregistra creștere, chiar dacă este cu șase luni mai târziu de ROBOR. Am povestit aici cum poți gestiona această situație în avantajul tău.

Nu se va compara cu situația precedentă: Spre deosebire de anii 2020 și 2021, când dobânda de referință nu a crescut în pandemie, situația este foarte diferită acum. Amânarea ratelor în perioada pandemică a avut o creștere cumulativă mult mai mică față de cea actuală.

 

O comparație cu piața de real estate

Amânarea este o iluzie. Trăim cu senzația că în șase sau doisprezece luni viața noastră va fi mai bună, vom putea învăța o limbă străină, practica un sport nou sau avea o sumă mult mai mare de bani în bancă. Toate acestea sunt posibile, însă timpul e o resursă limitată și nu putem avea certitudinea că vom reuși să ne ocupăm de toate acestea.

Atunci când vine vorba de a achiziționa un imobil, putem crede mereu că vom strânge și mai multe economii și va fi mai avantajos să-l cumpărăm în viitor. Realitatea ta este că din cauza inflației economiile noastre se vor devaloriza, iar casa respectivă va costa mai mult în viitor, și odată cu acestea puterea noastră de a o cumpăra va scădea. 

De aceea, perspectiva în care lucrurile vor fi mai ușoare în viitor este una care ne poate menține în cercul vicios în care mereu simțim că nu ne ajung lucrurile suficient, însă salvarea este după colț.

 

Cere-i băncii tale o simulare a scadențarului

Nu uita că ești întotdeauna îndreptățit să îi ceri consultantului tău bancar o situație defalcată în ceea ce privește ratele următoare. Dacă vrei să vezi cum ar arăta scadențarul tău peste nouă luni în cazul unei amânări, cere acest lucru băncii tale împreună cu modul de calcul al acestora și ia cea mai bună decizie pentru tine.

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

 

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noaste sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.

Aboneaza-te la newsletter

Fii mereu la curent cu cele mai noi carduri si credite.

You have Successfully Subscribed!