Cum să treci creditul tău de la dobândă ROBOR la IRCC și care ar fi cea mai bună decizie pentru tine

Indicele ROBOR a ajuns astăzi la 5.37%, după ce ieri era 5.21%. Dobânzile și inflația continuă să crească, iar utilizatorii băncilor care plătesc și credite se întreabă cât de mult se vor mări următoarele rate. Mai jos prezentăm o alternativă de a schimba indicii de referință din contractele de credit, pentru a stabiliza ratele pe care le plătim.

În primul rând, să lămurim întrebarea pe care probabil o avem cu toții încă din titlu. Ce sunt ROBOR și IRCC?

 

ROBOR (5,37%, 11 mai 2022)

Indicele ROBOR este calculat zilnic de către Banca Națională a României ca media ratei dobânzilor la care băncile evaluează împrumuturile pentru celelalte instituții bancare. Sunt mai mulți factori care influențează valorile lui:

  • Rata dobânzii de politică monetară
  • Inflația și previziunile în legătură cu aceasta
  • Așteptările pieței
  • Lichiditățile din piață
  • Politicile confuze sau incerte.

ROBOR influențează creditele în lei (cele în euro sunt determinate de Euribor).

Creșterea ROBOR (precum se întâmplă în ultima vreme, coroborat cu inflația României) afectează ratele creditelor, astfel că cei care au credite ipotecare cu ROBOR3M (ROBOR la 3 luni), vor plăti din luna iulie sume mai mari decât în trimestrul precedent (așa cum deja s-a întâmplat din aprilie după perioada ianuarie – martie).

 

IRCC (1,86% la T4 2021, 11 mai 2022)

Indicele IRCC a devenit unul dintre indicii de referință în creditări din mai 2019. Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor vizează împrumuturile cu dobândă variabilă pentru persoane fizice. Astfel, cardurile de credit, de consum sau ipotecare pot fi sub incidența IRCC și să beneficieze de mai puține schimbări impredictibile.

Deși și acesta este calculat trimestrial, banca îi acordă și o marjă fixă, iar astfel IRCC devine o referință mai sigură după care ne putem previziona următoarele rate.

 

Diferența dintre ROBOR și IRCC

  • ROBOR depinde de rata dobânzii la care băncile sunt dispuse să ofere împrumuturi.
  • IRCC este calculat zilnic ca media ponderată dintre (rata dobânzilor la depozite) și (volumul tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară) și se publică trimestrial. Cel care se publică trimestrial este media aritmetică a tuturor valorilor zilnice, iar acest lucru ne ajută deoarece tot timpul vom avea o valoare mai mică decât maximul înregistrat.

O reprezentare vizuală:

 

Ce ar presupune această tranziție

Deși ROBOR este la ora actuală la cea mai mare valoare din ultimii ani iar IRCC se menține încă la o valoare mică, și acesta din urmă va crește în lunile viitoare. De aceea utilizatorii de credite au nevoie să se întrebe dacă și pentru cât timp rentează această schimbare contractuală. Momentan valoarea este cea de la trimestrul 4 al anului anterior, iar de la 1 iulie 2022 o vom folosi pe cea aferentă trimestrului 1 al anului curent (întotdeauna o diferență de 6 luni sau două trimestre).

Dacă IRCC pare formula potrivită, atunci posesorii creditelor pot contacta instituția bancară respectivă și să ceară această procedură, pe care majoritatea băncilor o oferă ca opțiune fără nici un comision, iar altele o oferă ca pe opțiune de refinanțare (este posibil ca la ora actuală nu toate băncile să accepte cererile utilizatorilor).

Ulterior, noua rată va fi calculată începând cu luna următoare, iar cel puțin pentru următoarele șase luni, creditul va avea o rată mai mică decât cea actuală, stabilizată și predictibilă.

 

Posibile avantaje

Vei câștiga cel puțin șase luni de zile în care te poți adapta la o rată de credit mai mică și în care poți găsi soluții pentru metode suplimentare de venit, investiții sau creșteri salariale.

 

Posibile dezavantaje

Decalajul înregistrat în prezent între cei doi indici ar putea să dispară în viitor. În acest moment, IRCC este cu șase luni în urma ROBOR, însă pe viitor și acesta ar putea ajunge la o valoare similară, iar schimbarea contractuală să nu aducă neapărat avantaje decât în primele șase luni, iar apoi să fie ireversibilă.

În prezent, deficitul de lichiditate din România se menține la o maximă istorică, ceea ce este foarte important pentru posesorii de credite IRCC (sau posesorii de credite luate după anul 2019, când s-a declarat ordonanța aferentă acestuia).

Atunci când se înregistrează excedent de lichiditate, IRCC va depinde de dobânda depozitelor, dar atunci când înregistrăm deficit (ca în acest moment), băncile se raportează la indicele Lombard, și astfel și dobânzile, și ratele din piață sunt ridicate.

 

Cum să-ți modifici creditul

Multe bănci din România permit această schimbare contractuală fără nici un cost. Altele oferă doar opțiunea de refinanțare, despre care am povestit aici. Refinanțarea creditelor poate fi o soluție foarte bună atunci când estimezi că nu îți vei mai permite rată lunară deoarece se poate opta pentru prelungirea perioadei de creditare și diminuarea valorii ratei lunare.

Din punct de vedere legal, oricine poate solicita să treacă contractul său de creditare la IRCC, iar banca este obligată să dea curs cererii.

 

Este reversibilă tranziția la IRCC?

Nu. 🙂 Dar înțelegem cât de simplu ar fi să putem jongla periodic cu indicii de referință ai creditelor.

 

Care sunt prezicerile indicilor atunci când inflația se va stabiliza?

Inflația nu se va înregistra în mod constant. Atunci când aceasta se va stabiliza, dobânzile monetare vor beneficia și ele de scădere. În acest caz, cei al căror credit este calculat în funcție de ROBOR vor observa acest lucru imediat, pe când cei cu IRCC vor observa scăderile după un termen – diferență de 6 luni.

 

Care sunt prezicerile într-o situație similară pandemiei, în care ROBOR a scăzut?

Atunci când avem o perioadă cu inflație ridicată în economie, dobânzile cresc, însă atunci când inflația scade la niveluri foarte mici, dobânzile scad și ele, pentru a stimula consumul.

În acest tip de scenariu cei doi indici de referință a dobânzilor ROBOR și IRCC vor evolua diferit. ROBOR este cel care se ajustează cel mai repede și pe măsură ce dobânzile scad, acesta se va ajusta rapid. În contrast, indicele IRCC va avea o ajustare foarte lentă, cu întârziere de minimum 6 luni. Practic, rata celor care au rămas la ROBOR va scădea mai rapid decât a celor care au credite cu contract aferent IRCC.

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

 

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noaste sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.

Aboneaza-te la newsletter

Fii mereu la curent cu cele mai noi carduri si credite.

You have Successfully Subscribed!