X
Ghidul investitorului începător pentru 2023

Ghidul investitorului începător pentru 2023

Cum începi să investești?

Majoritatea investitorilor au un blocaj la început legat de investiții pentru că, cred că ei nu au destul de mulți bani pentru investit. Bine… mulți nu sunt departe de adevăr pentru că atunci când economisești sau atunci când îți rămân din ce în ce mai mulți bani după ce acoperi costurile lunare, să faci ceva cu banii tăi devine o preocupare importantă.

Însă, există un “growth hack” important: până să ai sume în creștere sau venituri mai mari, e important să ai un minim de experiență,  experiență care se poate construi cu sume mici.

În ultimii ani, în România, oamenii au început să economisească pe măsură ce veniturile au crescut. Românii s-au îmbogățit prin creșterea economică națională susținută, dar și conjunctural în pandemie în timpul lockdown-ului.

Însă sunt și mulți alții, care nu reușesc să economisească pentru că au venituri mai mici sau dacă au totuși venituri mari nu știu să-și bugeteze banii lunari. De obicei cei care nu reușesc să economisească sunt copleșiți de multitudinea de cheltuieli săptămânale sau lunare: chirie, rată bancară, utilități, combustibil, transport, cumpărături alimentare. La toate acestea se adaugă presiunile venite din inflație care complică și mai mult bugetul personal sau al familiei.

Totuși cei care reușesc să gestioneze toate aceste cheltuieli și le rămân bani în plus în fiecare lună au în față o nouă misiune: în ce să investească.

Să investești nu e o conversație des întâlnită în rândul românilor și în general aceștia văd multe necunoscute: oare am destui bani să mă gândesc la investiții? Cum pot să aloc timp și pentru această activitate necunoscută și dificilă? Cum pot să pornesc ca începător?

Ghidul Bankata.ro va răspunde la aceste întrebări.

 

CUPRINS

    1. Începe cât mai curând
    2. Începe cu sume cu care ești confortabil
    3. Deschide un cont de investiții
    4. Gândește-te la un plan de investiții
    5. Învață produsele financiare

 

Începe cât mai curând

Poate să pară nenatural să începi să investești când ai 20 de ani și ești student și concentrat pe întâlnirile cu prietenii, concerte, festivaluri și toate momentele frumoase asociate perioadei de studenție, însă astăzi vârsta celor care încep să investească a scăzut foarte mult.

Vestea e cum nu se poate mai bună pentru că, în mod ideal, ar trebui să începi să investești cât mai devreme pentru a te bucura de randamentele compuse.

Barierele de intrare în investiții au scăzut foarte mult în ultimii ani.  Poți începe un portofoliu cu o platformă sau cont de investiții cu sume foarte mici cum ar fi zero sau 50 euro. Mai mult decât atât, aceste platforme îți oferă posibilitatea să cumperi fracțiuni de acțiuni de minim 10 usd. Ce înseamnă asta? Dacă ai în minte o acțiune care costă 300 USD , o poți cumpăra fracționar în proporție de numai 10 usd.

Multă lume nu crede că sumele de bani pe care ei le dețin și pe care le pot aloca ar putea să facă diferența sau ar genera o sumă consistentă care să le poată menține un stil de viață. Nimic mai fals!

Dacă folosești calculatorul Bankata pentru dobânda compusă și alegi o contribuție de doar 500 lei pe lună timp de 20 ani cu un randament mediu de 10% anual ajungi la finalul celor 20 de ani la aproximativ 400.000 lei

Chiar dacă mulți au o temere legată de necunoscut și percep investițiile că fiind riscante, datele ne arată că piețele de acțiuni performează foarte bine atunci când ai răbdare și rămâi investit mai ales când parcurgi perioade mai incerte economic cum au fost ultimii 2 ani.

În episodul 31 al podcastului Tu și banii cu Georgiana Tuță și Andrei Perianu, poți să descoperi cum poți să investești pentru prima dată și care sunt metodele pe care poți să le folosești.

 

Începe cu sume cu care ești confortabil

Planul de investiții depinde de profilul fiecăruia. Trebuie să iei în calcul ce venituri ai, cu cât plănuiești să-ți crești veniturile în timp, pe măsură ce crești professional sau îți crești businessul sau ce obiective ai pentru viitor:

      • să-ți ajuți familia,
      • să le oferi copiilor o educație superioară,
      • să cumperi o casă,
      • să începi un business,
      • să călătorești,
      • să te educi,
      • să ai în general o rezervă pentru urgențe și pentru idei noi sau oportunități.
      • să crești portofoliul personal sau al familiei,
      • să ai același stil de viață și când te retragi la pensie,
      • să ai venituri pasive în creștere.

De obicei oamenii folosesc perioada lor cea mai activă și cu veniturile cele mai mari să construiască o stare financiară confortabilă și să ajungă la bătrânețe cu economii sau investiții destul de mari cât să le asigure o pensie liniștită. În general, în mod tehnic, ar trebui să economisești minim 10% din venitul tău lunar sau anual.

Calculează-ți bugetul lunar simplu și rapid

În România pare oarecum simplu pentru că ai pensia asigurată de stat dacă ai contribuit pe parcursul perioadei active (atunci când ai muncit și ai avut venituri pentru care ai plătit impozite), numită și Pilon I. Ar trebui să o gândim ca pe o pensie minimă care să ne asigure un venit de bază, însă nu în măsură să ne acopere complet cheltuielile, mai ales cele mai sofisticate (călătorii sau intervenții medicale mai speciale).

O altă variantă recentă, dar bazată pe un portofoliu de investiții financiare (titluri de stat și acțiuni la bursă), este Pilonul II la care toți angajații au acces și e un beneficiu extraordinar de bun pe care nu ar trebui să îl rateze nimeni.

Vezi make pensie sexi again

Mai departe, poți contribui la un plan de pensii Pilon III unde un administrator specializat îți poate gestiona pensia facultativă.

Generațiile mai tinere preferă să-și administreze singuri în mod activ această categorie, cu sume lunare, trimestriale, anuale sau ori de câte ori au o suma mare de bani . E un plan care e compus din instrumente financiare: titluri de stat, acțiuni sau alte instrumente mai sofisticate cât și dețineri în start-up-uri, business-uri sau real estate.

 

Deschide un cont de investiții

Pentru a putea începe să investești în binecunoscutele acțiuni și obligațiuni, ai nevoie de un cont de investiții care oferă acces la piețele financiare locale sau internaționale.

O mare parte din românii care dețin o pensie Pilon II, sunt investiți în aceste instrumente preponderent în România, fără ca aceștia să cunoască în detaliu mecanismele din spate. E cumva paradoxal pentru că se vor bucura de beneficiile piețelor financiare la pensie fără să le cunoască neapărat.

Adițional acestui obiectiv: planificarea pentru pensionare, poți să ai și un plan de investiții pentru educația copiilor, pentru a cumpăra o proprietate, a începe un business sau să trăiești doar din capital în mod pasiv fără să mai muncești pentru venituri.

Poți să folosești un cont de investiții altfel cunoscut sub numele de cont de brokeraj, cont de bursă sau platformă de trading electronic (e-trading). Majoritatea se pot deschide 100% online, au acces la Bursă de Valori București sau la piețele internaționale sau ambele în același cont. Aceste conturi sunt sub incidența taxelor valabile în România pentru cei rezidenți fiscali în România.

Dividendele acțiunilor de pe BVB sunt taxate cu 8% la sursă, cele internaționale rețin la sursă în funcție de țară. Impozitul pentru câștigurile din acțiuni e, fie 3% pentru dețineri de sub 1 an sau 1% pentru cele ce depășesc un an. Titlurile de stat de orice fel și în orice monedă beneficiază de impozit zero.

Denumire Cont minim (echiv eur) Comision acțiuni Fracțiuni acțiuni Produse oferite Modalitate de aplicare
BT Capital Partners € 0 Între 0.4% și 0.8% NU Acțiuni, Obligațiuni, ETF-uri Aplică online!
SAXO Bank € 1,800 Între 0.1% și 0.28% NU Acțiuni, Obligațiuni, Fonduri, ETF-uri, CFD-uri, Crypto, Forex, Opțiuni, Futures Aplică online!
eToro $50 0% DA Acțiuni, ETF-uri, Crypto, Forex Aplică online!
GOLDRING € 1,000 0.35% dacă aplici prin Bankata NU Acțiuni, Obligațiuni, Fonduri, ETF-uri, Futures, CFD-uri Aplica online!
XTB € 0 0% DA Acțiuni, ETF, CFD, Crypto, Forex, Opțiuni, Futures Aplica online!

Gândește-te la un plan de investiții

Un plan de investiții se construiește pe câteva direcții care sunt legate între ele:

      • Un obiectiv
      • Ce sume trebuie să contribuie la acest obiectiv și la ce sume vrei să ajungi
      • Care e orizontul de timp

De obicei rezultatele unui plan de investiții vin sau sunt cu atât mai evidente creșterile dacă avem răbdare și le menținem pe termen lung.  Asta e în linie cu obiectivul să îți menții același standard de viață la pensie peste 20 sau 30 de ani. Majoritatea oamenilor își construiesc acest plan cu investiții în imobiliare și investiții în acțiuni. Dacă prima variantă e legată de contextul local, oraș, locuri cu potențial și mai ușor de înțeles pentru toată lumea, pentru acțiuni poate fi complicat să alegi compania câștigătoare.

Varianta preferată a celor care sunt activi acum profesional și vor să înceapă să investească, o reprezintă ETF-urile, care au avut o popularitate fulminantă în ultima perioadă.

Dacă ai obiective pe termen scurt sau ai în plan să folosești banii pe care îi deții în mod iminent pentru o achiziție, atunci alegerea instrumentelor se simplifică pentru că acțiunile sunt excluse din acest plan pentru că nu sunt recomandate pe termen scurt unde fluctuațiile pieței te pot determina să pierzi bani. Așadar trebuie să te uiți la variante conservatoare cum ar fi depozite sau titluri de stat pe termen scurt.

Citește și cum să începi cu 500 lei

 

Învață produsele financiare

Investițiile sunt legate în mare parte de învățare pentru că, pentru a avea rezultate bune trebuie să cunoști instrumentele care aduc creștere și care se potrivesc profilului tău.

Pentru cei care investesc pentru prima dată, există ideea de oportunitate și profituri pe termen lung, însă pentru fiecare instrument financiar există riscuri asociate cu care trebuie să te familiarizezi și cu care, pe măsură ce construiești o experiență, ele devin mai confortabile.

 

Acțiuni

O acțiune este o fracție/ o mică bucată dintr-o companie. Reprezintă dreptul de proprietate a unei părți dintr-o societate comercială.

Companiile scot la vanzare bucăți din aceasta către investitori pentru a folosi acel capital pentru creștere accelerată. Noi ne putem bucura de succesul acelei companii dacă o cumpărăm pe bursă.

Investitorii caută pe bursă companiile care reușesc să își mențină sau să-și crească profiturile. Obiectivele acestor companii pot fi de mai multe feluri: cele de super creștere care folosesc banii din profituri pentru investiții de creștere și nu distribuie dividende (de obicei companii din inovație sau alte domenii cu potențial mare de creștere) sau sunt altele care nu urmăresc neapărat creștere accelerată și au obișnuit investitorii cu dividende constante (cum ar fi companiile de utilități, petrol și gaze, bănci).

Citește și investiții pentru vara lui 2023

 

Titluri de stat și obligațiuni

Un titlu de stat este un contract de împrumut cu un anumit stat/țară, iar o obligațiune reprezintă în același mod, un contract de împrumut cu o companie. Aceste instrumente au o maturitate pe mai mulți ani de zile pe parcursul cărora primești o dobânda fixă numită cupon.

Obligațiunile sunt mai conservatoare decât acțiunile pentru că, la maturitate primești înapoi suma investită, ceea ce nu se întâmplă la o acțiune unde riscurile de piață impacteaza diferit prețul acțiunii. Însă, și obligațiunile sunt tranzacționate pe bursă și prețul lor variază în funcție de dobânzile din piață, ceea ce pe termen scurt poate aduce profituri sau pierderi dacă alegi să le vinzi înainte de maturitate.

Citește și investiții conservatoare de care nu ai auzit încă

 

Fonduri Mutuale

Un fond mutual este un portofoliu de instrumente financiare puse într-un coș deja existent și administrat de o echipă de profesioniști. Ele au fost inventate să ofere posibilitatea investitorilor la început de drum să între în piețele financiare diversificat, cu riscuri mai mici și cu sume mai mici.

Au un alt avantaj este că sunt administrate de o echipă profesionistă și nu trebuie să te ocupi de aceste decizii la nivel personal, însă acest avantaj vine și cu costuri suplimentare precum comisioane de cumpărare sau de administrare lunară. Fondurile mutuale sunt disponibile prin bănci, fără sa fie necesară o deschidere adițională de cont  – te afli în aceeași infrastructură a unei instituții financiare mari și de încredere.

 

ETF-uri – cunoscute ca Exchange Traded Funds

Aceste instrumente au devenit celebre în ultimii 10 ani pentru că oferă celor la început de drum o variantă ușoară să între în piață diversificat și cu costuri reduse.

Sunt similare unui fond pentru că dețin într-un coș mai multe instrumente adunate împreună: acțiuni, obligațiuni sau un mix. Avantajul față de fondurile mutuale e că se tranzacționează ca o acțiune pe tot parcursul zilei și costurile de management pot fi în medie între 0.3% – 0.5% în contrast cu un fond mutual unde costurile de management pot fi între 1.5% – 2%.

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.