Make #pensie sexi again

Sau cum ne putem asigura viitorul fără să părem boomeri

Conceptul de Optimism Bias spune că avem mai multă încredere în viitor decât ar fi realist. Suntem convinși că vom deveni fluenți în franceză, că vom călători în toate țările din lume și că poate chiar vom câștiga la loto. Sincer, le dorim asta tuturor cititorilor, dar vrem să ne asigurăm că lucrăm și la un plan sustenabil, mai realist, care să ducă la îndeplinire un viitor așa cum ne dorim. Înseamnă asta să scriem mult despre #pensie? Da. Sperăm că nu vă va plictisi subiectul, spre deosebire de cel cu loteria și călătoriile? Tot da ?

 

401, acest număr obscur și specific 

Mă uitam la episodul din The Office în care Charles Miner, un Idris Elba mai puțin cunoscut la vremea respectivă, devine managerul care răspunde de ramura din Scranton și aduce vești neplăcute, printre care și faptul că „we will no longer be matching 401k contributions anymore”. Cel mai supărat este Stanley, unul dintre personajele mele preferate*, care mormăie ceva nemulțumit. 

M-am întrebat ce sunt 401k contributions. Am mai auzit de asta. Should I google that? Pe de altă parte, pare că sunt ceva ce-l interesează pe Stanley, și ce am eu în comun cu acest domn grumpy care iubește Pretzel Day și își dorește să se retragă liniștit în Florida la pensie?

Aparent, mai multe decât îmi imaginam. Pentru că și eu și Stanley din The Office ne dorim, de fapt, același lucru. Un viitor asigurat, în care să pot face ce îmi doresc și să nu stau cu grija zilei de mâine. Călătorii. Plaje. Cămăși de vară. 

Ce avem în comun eu și Stanley: un simț acut al realității

Ce sunt contribuțiile 401k și care este corespondentul lor în România

Contribuția 401k este un plan de economisire oferit de unele companii din Statele Unite, care contribuie împreună cu angajații lor o parte din salariul acestora pentru pensie.

De exemplu, dintr-un salariu de 50000$ pe an o contribuție de 5% va pune deoparte 2500$ anual. De cele mai multe ori, acest procent este stabilit de angajat în egală măsură cu contribuția pe care o face deja compania la care sunt angajați (ajungând, practic, la 10%, în exemplul acesta).

Aceste sume sunt deduse din salariu înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că angajatul va fi impozitat doar pe suma rămasă, ceea ce este în avantajul său (în exemplul acesta, pe 47500$).

Odată fixat procentul care este contribuit, acești bani sunt învestiți cu ajutorul instrumentelor financiare precum fonduri mutuale, acțiuni sau obligațiuni. Scopul este ca banii să nu își piardă valoarea de-a lungul timpului și odată cu inflația, ci ca la vârsta de pensionare să fi avut chiar un randament bun.

De asemenea, până la vârsta pensionării (sau utilizării acestor bani), nici nu se plătesc impozite pentru creșterea de mai sus.

Pilonul III de pensii

Un relativ corespondent al planului 401k din SUA este Pilonul III de pensii din România. Pe scurt:

  • Pilonul III de pensii este pensia facultativă
  • Pilonul II este pensia privată, care este obligatorie, spre deosebire de cea de mai sus, din pilonul III.
  • Pilonul I constă în contribuția CAS, aceea care se reține automat din salariul brut, sau pe care și-o plătesc individual cei ce își gestionează un PFA.

În România, băncile au dezvoltat diverse produse care să acopere pilonul III de pensii. De obicei, sunt fonduri care:

  • Cer o minimă contribuție, respectiv maximum 15% din salariu
  • Au flexibilitate în privința contribuției (poți micșora sau mări suma)
  • Pot fi accesate începând cu vârsta de 60 de ani sau odată cu pensionarea ulterioară
  • Sunt menite să ai la dispoziție o sumă de bani care să fie aliniate la randamentele pieții
  • Te informează în permanență câți bani s-au acumulat în contul tău
  • Sunt scutite de la plata impozitului pe venitul din salarii de 10%, în limita a 400€ pe an

 

De ce nu ne gândim mai mult la pensie 

După ce am înțeles ce este Pilonul III, l-am vizualizat ca pe un crater imens în care eu nu am pus nimic și pe care trebuie să-l umplu urgent (cu o avere din galbeni, precum în desene animate, cu monede rotunde și aurii) (v-am zis că stau bine pe realism). M-am întrebat de ce nu se vorbește mai mult despre asta (nu doar în bulele de care aparțin) și de ce nu împingem educația financiară către această zonă, de securizare a viitorului.

Pentru că nu ne pricepem: cei care vorbesc despre investiții în termeni speculativi nu le înțeleg suficient și nu le folosesc cum trebuie. Par intimidanți și obscuri în informațiile pe care le împărtășesc și nu sunt deloc de ajutor. Pe lângă aceștia, sunt și cei copleșiți de informație sau de lipsa ei, încât nu știu deloc ce să aleagă și cu ce să înceapă.

Pentru că nu avem educația financiară necesară: din păcate, nu avem o materie care să ne explice asta la școală, nu facem parte dintr-o generație în care majoritatea părinților să se fi ocupat cu așa ceva (dimpotrivă, urmează să se pensioneze generația decrețeilor, punând și mai multă presiune pe sistemul de pensii). Nu avem un consultant financiar atunci când ne angajăm sau când primim primul nostru card, iar domeniul este plin de promisiuni și înșelăciuni.

Pentru că ne este frică: banii sunt în continuare un subiect tabu, care apasă pe butoane de frică, rușine sau vină din cultura și societatea noastră. Ne este teamă să facem alegeri greșite, să pierdem tot ce am avut, să fim un exemplu negativ din basme sau să avem încredere în instituția greșită. (De exemplu, familia mea a investit bani la FNI în anii 90, marcând primul meu contact cu economisirea ca fiind un eveniment tragic, în care bogații câștigă și săracii pierd).

Pentru că ne simțim imortali: o generație care își câștigă drepturile și identitățile, care dorește să se definească într-un spectru cât mai complex nu caută să se asocieze cu cutume anterioare, cu propoziții înrădăcinate precum „ce o să faci la pensie”, „hai să punem deoparte”, „prea multă distracție strică” etc. Proverbele cu care am crescut (înțeleptul face sanie vara, nu lăsa pe mâine etc) sunt asociate cu generații anterioare care nu ne înțeleg trăirile complicate și aspirațiile mărețe. Nu, atunci când ne scriem #bucketlist-ul nu menționăm pensia, ci probabil o călătorie în Bali călare pe unicorn împreună cu Margot Robbie și cantități enorme de cartofi prăjiți cu ou (nu?).

Pentru că ar trebui să acceptăm timpul într-un mod realist: pentru asta recomand două materiale foarte bune despre cum funcționează timpul:

Pentru că pensia nu este un subiect sexi.

Asta încercăm să facem azi: pimp our pensii până sunt shiny și cu sclipici.

 

Cum abordăm pregătirile pentru pensie

Statistic vorbind, veniturile noastre scad odată cu pensia la 60% față de perioada în care eram angajați. Ceea ce:

  • ???
  • Cu toții știm că mai mult timp la dispoziție nu ne oferă mai puține ocazii de consum, ci dimpotrivă
  • Standardul vieții noastre nu ar scădea cu 60% în nici un caz 

Este o situație pentru care clar trebuie să ne găsim soluții, și voi începe cu demontarea câtorva atitudini și mituri comune despre pensie >>>

Nu ai de ce să te preocupi așa de tânăr

Fals ? Dacă începi să economisești la 18, vei avea de trei ori mai multe economii decât dacă vei începe să faci asta la 35. 

(Dacă ai în jur de 35, nu te panica. Oricând se poate face ceva) ?

Aș putea să țin banii la saltea sau într-un depozit și ar fi mai sigur

Destul de fals. Banii fizici pot păți oricând ceva, de la inundație la furt, iar banii din depozitele clasice nu vor face față inflației pe parcursul a zeci de ani. 

Dacă investesc banii, bursa poate cădea iar eu pierd banii oricum

Tehnic adevărat, DAR este valabil doar pentru o perioadă scurtă de ani. De exemplu, după criza din 2008 americanii și-au recuperat economiile în doar 5 ani.

Citește aici un material amplu despre tot ce ai vrut să știi despre investiții.

S&P 500 este mai mereu în scădere, chiar dacă are randament anual istoric de peste 10%

Istoric este cuvântul cheie: investiția pentru pensie este o acțiune de durată, așa cum este orice investiție. Ele sunt concepute pentru randamente pozitive pe termen lung, care să aducă beneficii odată ce am avut răbdare și am crescut odată cu piața.

Bonus: Mi se pare foarte stresant să am niște bani acolo de care să nu mă ating, când aș putea să fac azi ceva mișto cu ei sau uneori abia mă descurc de la lună la lună.

We get it ?. That is only fair, mai ales că acum avem 68374683076 de opțiuni de a cheltui banii, dar cel mai probabil am crescut într-un mediu în care nu am avut reperul sau obiceiul să acționăm pe termen lung.

 

Ce fac dacă angajatorul meu nu contribuie la pilonul III de pensii?

În România majoritatea angajatorilor nu contribuie la pilonul III de pensii, deci cel mai probabil te afli în aceeași situație. Mai jos trecem prin toate tipurile de pensii de care dispui din oficiu, respectiv care sunt cele asupra cărora poți prelua tu hățurile pentru un viitor mai bun (da, vorbesc în continuare de unicornul din insule). 

Pilonul I de pensie

Dacă ai observat protestele din Franța vis a vis de mărirea vârstei de pensionare, atunci poate știi că România nu este într-o situație foarte diferită. Pe măsură ce statul nu mai reușește să susțină numărul mare de seniori, vârsta de pensionare se mărește, sau se petrec lucruri mai rele, precum în Polonia sau Ungaria, unde pilonul II devine naționalizat.

Dacă vrei să vezi stagiile de cotizare ale angajaților la pensionare, ele sunt aici.

Pensie privată

Dacă te-ai angajat după 2007, cel mai probabil ai semnat cu un agent de pensii polița pentru pensii private, sau ai fost repartizat aleatoriu. Din impozitele pe salariul declarat a fost virată automat o sumă în contul respectiv. Dacă nu mai știi unde ai pensia privată, poți afla acest lucru aici, iar apoi recupera contul de la banca respectivă.

Contribuția obligatorie la pensie este de 25%, iar din acest sfert 3,75% este repartizat către pensia privată. Administratorii de fonduri private reinvestesc acești bani, transformându-i în unități de fond.

Vei intra în posesia sumei strânse odată cu vârsta pensionării. În cazuri nefericite, pensiile private sunt moștenite de descendenți.

Creează un cont de investiții în propriul tău pilon la o bancă locală

Pilonul III este un produs oferit de numeroase bănci care încurajează economisirea pe diverse căi: rotunjirea la fiecare plată, cotizarea periodică într-un depozit, respectiv contribuția periodică pentru pensia facultativă. Acesta poate fi un mod sigur de a strânge bani pentru vârsta pensionării, chiar dacă nu ar avea probabil un randament la fel de mare precum în alte tipuri de investiții. 

Investește tu bani pentru pensia ta

Am scris pe lung (da, pe lung) tot ce vrei să știi despre investiții dar ți-a fost rușine/ frică/ vină să întrebi, cum alegi în ce ai vrea să investești și ce este fiecare cuvânt complicat precum obligațiune, bond, ETF sau acțiune.

Citește aici tot materialul despre cum să faci cele mai bune alegeri în investiții.

Pe scurt, investițiile sunt concepute pe termen lung și merită să începi să investești de ieri, sau măcar de săptămâna asta. Una dintre recomandările cele mai populare în investiții este regula (100 – vârsta), prezentată mai jos.

Investițiile nu presupun un „tun” peste noapte, deși, din păcate, nevoia populară este aceea de a specula, sperând că va avea un rezultat de poveste. Aceasta este o reprezentare incorectă și nerealistă, căci investițiile sunt menite de fapt pentru situații precum pensia, în care zânele sunt răbdarea, iar eroii fondurile de care ne bucurăm la final ☺️.

Dacă ești sceptic, mai adăugăm că nici măcar Warren Buffett nu își vinde portofoliul ?.

Uite cum a închis Bursa de Valori București anul 2021: un randament de 33,2%, respectiv 40% pentru investitorii care au încasat dividende.

PS: acest studiu arată că 2 din 3 investitori sunt bărbați, ceea ce mă întristează teribil. Femeile sunt investitori foarte buni, căci sunt înarmate cu răbdare, reziliență pentru creșteri pe termen lung și curiozitate pentru a se informa pe îndelete. Tind să aibă un apetit mai mic pentru risc și să ia decizii la rece, deci sper că din ce în ce mai multe vor investi și în viitorul lor.

Folosește calculatoarele Bankata

Am creat un calculator al situației de pensionare – este ușor de folosit și înțeles cum a fost gândit. Inițial, calculele pot să te sperie, însă scopul e să devii mai informat și să poți schimba situația începând de săptămâna asta.

Calculatorul pentru dobânda compusă îți arată cum pot evolua economiile tale în funcție de anii în care economisești activi, sumele și randamentul. Aici poți înțelege și diferența dintre 18 și 35 de ani, pe care o putem ilustra optimist, cu ceva ce poți face de azi în următorii 30 de ani:

Sperăm că acum pensia nu mai arată ca un subiect plictisitor, ci ca o perspectivă de viață bună, pentru care ne putem pregăti cu succes în fiecare zi. Misiunea noastră este Make pensie great again și sperăm că ajungem acolo ❤️.

*Celălalt personaj preferat din The Office este Kelly:

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.