Cardurile de credit sunt un instrument financiar excelent, menit să aducă soluții, libertate și avantaje croite pe comportamentul de consum al fiecăruia. În zilele noastre nu sunt văzute atât de mult precum un împrumut, ci ca pe o metodă de a expanda capacitatea de consum, a fi flexibil din punct de vedere al cash flow-ului sau a face cumpărători în mod mai avantajos. Mai jos detaliem care sunt avantajele și dezavantajele unui card de credit și cum mai multe tipuri diferite se pot croi pe nevoile fiecăruia.
Reputația cardurilor de credit
Cardurile de credit pot fi asociate cu libertatea, un concept considerat inerent bun, care face parte din dorințele oricui, mai ales atunci când vorbim de domeniul financiar. Cu toate astea, prea multă libertate ne poate speria, iar opinia publică tinde să clasifice cardurile de credit așa cum evaluează și alte vicii: depinde mult cum le folosești, pot releva lucruri despre tine, pot să îți îmbunătățească enorm viața sau să apese butoane care duc la un comportament nesănătos etc.
De ce au dus cardurile de credit la păreri atât de împărțite și cum au fost ele percepute?
Chiar și în Statele Unite, unde cardurile de credit sunt mult mai întâlnite, ele pot fi prezentate ca pe un concept periculos. The Big Short este un film care a explicat într-un mod artistic ce s-a întâmplat cu economia în 2007, însă odată cu timpul tindem să ne amintim problemele complexe într-un mod simplist. Astfel, majoritatea sugerează că totul a fost clădit pe un turn Jenga și că utilizatorii ajunseseră să cheltuie bani fictivi, pe care nu îi aveau, iar acest lucru a prăbușit sistemul.
În România aceste temeri au fost perpetuate, principalele credințe fiind că:
- Vom împrumuta un sistem american de a cheltui bani pe care nu-i avem
- Vom fi îndatorați pentru totdeauna
- Piața va suferi un colaps pentru că sunt circulați bani pe care nimeni nu-i are
- Băncile ne vor lua averea, vom rămâne fără bunuri etc
Toate acestea se corelează și cu proverbele românești, care ne lasă o moștenire culturală, chiar și prin expresii și proverbe, orientată către a nu ne pripi, a nu risca, a nu ne întinde mai mult decât ne este plapuma, a ne vedea lungul nasului, a ști unde e locul nostru, a nu da vrabia din mână.
Ce sunt, de fapt, cardurile de credit
Atunci când facem cumpărături cu un card de debit, banii sunt retrași de pe card în timp real. Dacă pe acel card primisem un salariu de 2000 de lei, iar cumpărătura efectuată era de 500 de lei, soldul de pe card va fi instant de 1500 de lei.
În cazul unui card de credit, cumpărăturile sunt luate dintr-o linie de credit alocată în prealabil de către banca emitentă. Majoritatea cardurilor de credit sunt eliberate în urma unei adeverințe de salariu, iar în funcție de acesta o bancă va acorda o linie de credit proporțională, coroborând și celelalte criterii pe care instituția respectivă le ia în considerare.
În acest caz, suma respectivă va trebui să fie restituită ulterior de către posesorul cardului. Suma poate avea o dobândă care se activează după o anumită perioadă. De exemplu, în primele 30 de zile suma consumată poate fi restituită fără nici o dobândă suplimentară, iar aceasta să fie percepută abia din ziua 31.
Asta ne aduce un avantaj vizibil: de exemplu, dacă mai avem două zile până la salariu dar, din diverse motive, vrem să facem o plată chiar acum, atunci putem rezolva asta pe loc, apoi să completăm suma la timp, fără să plătim dobândă. Practic, cardul de credit este gândit astfel încât să ne croim soluții la orice tip de problemă financiară.
Care sunt avantajele unui card de credit
Cashflow
Trebuie să contribui azi la un cadou, dar tu încasezi salariul mâine? O factură a ajuns la scadență și ai vrea să o achiți fără penalități? Vrei să prinzi o reducere de moment, însă ai avea bani abia săptămâna viitoare? Poți achita un bilet early bird, însă bugetul tău nu este și el early bird?
Toate acestea sunt probleme de flux de numerar: în loc să treci prin procesul de a-i ruga pe ceilalți din grup să te aștepte sau împrumute, tu poți rezolva situațiile pe moment, apoi să îți notezi ce sumă trebuie să restitui și până când. În cazul cardului de credit, te „împrumuți” folosing propria ta linie de credit, alocată proporțional cu puterea ta de cumpărare.
Cheltuieli anticipate
Multe cheltuieli au sens dacă sunt achitate anticipat, cu reduceri semnificative. Precum abonamentele plătite în avans pe un an de zile, biletele early bird pe care le exemplificam mai sus, plata unui an universitar în septembrie, abonamentul la Disney plus, un pachet de ședințe cu abonament la terapie, masaj etc. Cardul de credit te ajută să beneficiezi de reducerile procentuale care vin odată cu plata abonamentelor, dar îți oferă și suma necesară pe care altfel nu ai fi avut dintr-o dată.
Vacanțe, închirieri, depozite, garanții
- Dacă pleci în vacanță și vrei să achiți bilete sau cazări cu câteva săptămâni înainte, pentru a beneficia de reduceri, poți face asta cu cardul de credit, chiar dacă nu ai ajuns încă la bugetul destinat acelei călătorii
- Dacă închiriezi o mașină în străinătate ți se va cere de cele mai multe ori un card de credit; acest lucru te ajută mult, deoarece nu te vei lipsi propriu zis de acei, să zicem 300€ garanție; suma va fi restituită pe card atunci când înapoiezi mașina, în loc să te lipsești de o sumă semnificativă din bugetul întregii călătorii
- Atunci când lași orice tip de garanție, depozit sau închiriezi un apartament și trebuie să depui de la început două chirii te poți folosi de linia de credit, în loc să aștepți să strângi acei bani și, eventual, inflația să îi devalorizeze pe măsură ce trece timpul.
Moneyback
Majoritatea băncilor oferă opțiuni de cash-back sau moneyback în magazinele partenere, iar acestea pot fi potrivite cu cumpărăturile pe care le faci oricum, în mod obișnuit. Cardurile de credit îți înapoiază un anumit procent din cumpărăturile făcute la final de lună, ceea ce funcționează, practic, ca o reducere procentuală în magazinele respective.
Cum poți calcula dobânda unui card de credit
Nu întotdeauna găsești online o simulare a cardului de credit, însă poți folosi calculatorul Bankata pentru a simula cum ar fi percepută o dobândă compusă în cazul unui card de credit:
Calculatorul Bankata pentru dobânda compusă
De ce dobânda unui card de credit poate să nu conteze
Dacă folosești cardul de credit pentru a rezolva probleme de cashflow, a plăti facturi anticipat sau a beneficia de reduceri și cashback, atunci poți restitui suma pe card în perioada de grație și astfel să nu plătești nici o dobândă. În așa fel, te poți concentra pe celelalte beneficii și particularități pe care ți le poate oferi banca respectivă.
Vezi aici de ce dobânda unui card de credit nu contează
Cum poți deschide un card 100% online
Înțelegem nevoile de a nu interacționa cu banca, astfel că am reunit mai jos o serie de carduri pe care le poți deschide de pe confortul canapelei, dintr-o călătorie și, mai ales, cu zero drumuri la bancă.
Cum poți să îți deschizi un card de credit potrivit pentru 100% online
Cum hotărăști ce carduri de credit ți se potrivesc
Cardurile de credit nu sunt alese doar după tipul de dobândă și perioada de grație pe care o acordă. Acestea sunt indicatori importanți, însă, așa cum povesteam mai sus, pot și să nu conteze. În continuare am detaliat tipurile de carduri de credit pe care le considerăm cele mai bune în 2022 și care au particularități croite după variate nevoi și comportamente de consum.
Cele mai bune carduri de credit în 2022
Tipuri de carduri de credit
De călătorie
Cardurile de călătorie au avantaje excelente dacă obișnuiești să călătorești mult, petreci mult timp în aeroporturi, rezervi cazări sau acumulezi ore de zbor. Cardurile oferă acces premium sau priority în aeroporturi, mile de zbor și cashback la rezervările pe Booking. Câteva exemple:
Orange Money are Pachetul Extra Travel, la care poți aplica aici
Și în care ai până la 14% cash-back și 24 de rate fără dobândă, oriunde în lume, la plăți începând de la 300 de lei.
George by BCR la care poți aplica aici.
Cardul îți oferă 4% moneyback pe Booking.com, dar și 5% moneyback la benzinăriile MOL – opțiuni pentru toate tipurile de călători.
Revolut Metal la care poți aplica aici.
Și îți aduce asigurare medicală de călătorie automat atunci când ieși din țară, schimb valutar fără comision, un număr nelimitat de carduri virtuale, asigurare de călătorie pentru întârzierea bagajelor și asigurarea bunurilor (precum echipamentul de schi, de exemplu), asigurare auto, acces în Business Lounge.
Aici am trecut mai multe carduri, rezultând un inventar frumos pentru un #BucketList de travel:
De shopping cu mult cash-back
Principiul unui card moneyback sau cash-back este că banca emitentă îți va oferi tranzacții mult mai avantajoase în magazinele partenere. În funcție de lucrurile pe care obișnuiești să le cumperi, poți avea mai multe carduri de credit, folosindu-l pe fiecare în funcție de magazinul din care faci achiziții.
Banii pot reveni în contul tău la final de lună, sau se pot transforma în puncte pe care le poți folosi ulterior. 5% cash-back poate însemna că tu ai un discount din oficiu de 5% în magazinul respectiv, indiferent de ce alte reduceri s-au mai aplicat în sesiunea respectivă de shopping.
Mai jos sunt două exemple de carduri care îți oferă moneyback:
George by BCR, la care poți aplica aici.
Și despre care am povestit mai multe aici: https://bankata.ro/de-ce-george-by-bcr-este-mai-bun-decat-credeai/
Revolut Metal, la care poți aplica aici.
Și despre care am povestit mai multe aici: https://bankata.ro/revolut-analiza-independenta/
BT Start Forte, care îți oferă 15% cashback maximum: punctele se transformă în bani pe care îi poți folosi ulterior.
Carduri excelente pentru casă nouă sau renovări
Multe carduri sunt croite perfect pentru nevoi de consum, locuință sau alte achiziții specifice.
Vezi cardul BCR IKEA, la care poți aplica aici.
Și care îți aduce
- Până la 60 de rate fără dobândă pentru cumpărături de minim 200 de Lei în magazinul IKEA și pe site-ul www.ikea.ro
- George Moneyback îți poate aduce înapoi până la 20% din valoarea cumpărăturii la o gama largă de magazine partenere.
Sau Raiffeisen eMag, cu care poți primi până la 10% din valoarea cumpărăturilor în puncte de loialitate eMAG pentru toate cumpărăturile de la eMAG.
Sperăm să ți se pară potrivit cel puțin unul dintre carduri potrivit pentru tine, să aplici la el și să-i obții beneficiile. Ne străduim zilnic la #Bankata să-ți oferim cele mai obiective și clare comparații și perspective echidistante asupra situației economice actuale. Dacă dorești să aplici prin intermediul nostru, nu ai nici un extra comision de plătit, însă noi putem contribui în continuare pentru educația financiară.
Ne găsești și pe Instagram, într-un Newsletter bilunar, în Podcast și chiar și pe TikTok.
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.
