Cum să faci cea mai bună alegere atunci când dorești să achiziționezi un imobil
Nevoia de locuință și dorința de investiție în real estate se întâlnesc adesea pe palierul produselor financiar bancare numite credite ipotecare și credite imobiliare. Cum poți face diferența între ele, cum poți lua cele mai avantajoase decizii și ce altceva ai avea nevoie să știi (și nici nu știai că nu știi)?
Ce este un credit ipotecar
Creditul ipotecar este acel împrumut destinat cumpărării, construcției sau modernizării unei locuințe. Garantarea acestui credit se face prin locuința respectivă propriu – zis, și nu prin terțe alte ipoteci sau giranți.
Ipoteca pe imobilul pe care urmează să-l cumperi este obligatorie, însă acest lucru se poate realiza și cu o a doua proprietate adusă în garanție, în cazul în care suma pe care vrei să o împrumuți este mai mare decât evaluarea proprietății principale adusă în garanție.
Diferența dintre creditul imobiliar și creditul ipotecar
Spre deosebire de creditul ipotecar, la creditul imobiliar poți aduce în garanție orice imobil, nu neapărat cel pe care urmează să-l cumperi.
În timp ce un credit ipotecar se garantează obligatoriu cu ipoteca pe imobilul pentru care s-a acordat creditul, cel imobiliar se poate folosi de achiziții sau proprietăți/ moșteniri anterioare pentru a garanta mai ușor împrumutul respectiv.
Astfel, creditul imobiliar are un grad mai mare de risc, în timp ce creditul ipotecar este mai strict reglementat, iar cadrul legislativ face ca dobânda să nu varieze foarte mult.
Citește aici și despre diferența dintre ROBOR și IRCC, pentru a înțelege mai bine indicatorii care afectează creditul tău
De obicei, creditul imobiliar este ales de cei care investesc în real estate, astfel că folosesc titlurile deja deținute pentru a garanta împrumuturi ulterioare.
În paralel, creditele ipotecare sunt alese de obicei de persoanele care doresc să fie proprietarii imobilului în care locuiesc, care dispun doar de plata avansului și doresc un credit de lungă durată, cu plăți predictibile.
Care sunt costurile cu un credit ipotecar
Un credit ipotecar este în primul rând compus din avans (sau nu, vei vedea mai jos de ce), însă deși acesta este cel mai mare cost, se adaugă și costurile notariale, evaluarea din partea instituției bancare, dosarul propriu zis (dacă este cazul), o rezervare – avans către dezvoltator, plus cheltuielile cu renovarea, modernizarea, utilarea casei respective.
Atunci când te gândești să achiziționezi un apartament sau o casă, ia în calcul că odată ce este „la cheie” urmează multe cheltuieli adiacente, pentru a face spațiul locuibil.
Vezi aici cum îți poți estima și calcula singur dobânda creditului tău ipotecar
https://bankata.ro/dobanda-credit-ipotecar/
Ce să mai ai în vedere atunci când accesezi un credit ipotecar
Deoarece urmează să ai un imobil „pe viață”*, este important să ai în vedere și alte aspecte, mai puțin vizibile atunci când faci prima vizionare:
- Cum este orientat imobilul față de soare, când ai lumină și căldură
- Care este temperatura naturală a imobilului (dacă tinde să fie răcoros sau călduros, în funcție de soare și izolarea clădirii, fără să pornești centrala sau aerul condiționat)
- Dacă vecinii sunt oameni cu care te simți în siguranță
- Dacă zona respectivă este destul de sigură și are suficiente puncte de nevoi și interes: mijloace de transport, magazine, parcuri, săli de sport, școli etc
- Dacă imobilul este deratizat la timp, dacă nu are risc seismic, dacă are toate datoriile plătite
- Zgomotul resimțit în interiorul casei la diverse ore ale zilei
- Cât de groși sunt pereții și cât de mult îți auzi vecinii
- Care sunt costurile incluse automat în întreținere (curățenie, lift, pază, vendomat la parter etc), deoarece pe acestea le vei avea mereu
- Potențialul de gentrificare sau dezvoltare al zonei respective, mai ales dacă vei vrea să închiriezi sau vinzi acea proprietate.
Citește aici și despre principalii pași de urmat atunci când optezi pentru un credit
https://bankata.ro/principalii-pasi-de-urmat-in-achizitia-unei-locuinte-cu-credit-ipotecar/
*Chiar dacă ai un credit, poți vinde oricând imobilul și închide creditul. Un credit nu te leagă pe viață de o instituție financiară și nu ești obligat să-l duci la termen. La momentul vânzării, cumpărătorul va vira suma rămasă din credit direct băncii (pentru care ai nevoie de un acord de vânzare din partea băncii în care este specificată și suma rămasă de plată din credit), iar restul sumei din tranzacție îți rămâne ție.
Citește și care este creditul maxim pe care-l poți lua, în funcție de nevoile tale
https://bankata.ro/creditul-maxim-pe-care-il-poti-lua-in-functie-de-veniturile-tale/
Ce înseamnă să fii eligibil pentru un credit ipotecar
Condițiile pentru a fi eligibil pentru un credit ipotecar variază în funcție de fiecare bancă, însă mai jos am trecut cele mai întâlnite și probabile condiții:
- Vârsta, de obicei între 21 și 65 de ani
- Venitul, de obicei minimul pe economie (surse: salarii, pensii, profesii liberale, chirii, dividende etc)
- Avansul creditului pe care-l poți plăti.
Citește aici cum poți avea un credit ipotecar fără avans
https://bankata.ro/pot-sa-mi-cumpar-o-locuinta-chiar-daca-nu-am-suficienti-bani-pentru-avans/
Cum poți avea un credit ipotecar fără avans
În această perioadă economică în care creditele în euro sunt mai avantajoase, Patria Bank are o ofertă cu DAE de la 3,79% pentru creditele obținute în această monedă.
Termenii și condițiile de bază ale oferte sunt:
- DAE de la 3,79% la creditele în €
- Până la 350.000€
- Creditul nu are comision de analiză
- Avans minim 20% daca încasezi veniturile în € și 25% dacă încasezi veniturile în RON
- Perioada de creditare este de maximum 30 de ani.
Oferta este valabilă până la sfârșitul anului (31 Decembrie 2022) și funcționează și pentru refinanțarea creditelor obținute de la alte bănci, ocazie cu care îți poți scădea rata de finanțare.
Alte lucruri pozitive pe care să le ai în vedere:
- Poți beneficia de avans zero în bani dacă achiziționezi un imobil de minim 60.000€ situat într-o zonă urbană mare, și aduci ca garanție suplimentară încă un imobil
- Poți solicita creditul ipotecar Patria Acasă alături de până la 2 codebitori – soţ/ soţie, partener de viață, rude și afini de gradul I (părinți, copii, socrii, frați/ surori, ginere/ noră)
- Rambursarea anticipată a creditului ipotecar Patria Acasă (parțială sau totală) se face fără costuri suplimentare.
- Zero lei pentru comisionul de analiză, comisionul de administrare a contului curent, costurile pentru înregistrarea la RNPM (Registrul Național de Publicitate Mobiliară).
Vezi aici care sunt condițiile de eligibilitate pentru Patria Bank: https://www.patriabank.ro/blog/educatie-financiara/eligibilitate-credit-ipotecar
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.