Informațiile legate de investiții sunt prezentate cu titlu educațional. Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță de investiții.
Metoda preferată de români pentru a investi banii personali și ai familiei sunt investițiile imobiliare prin cumpărarea de apartamente vechi și noi. Acestea vin cu câteva avantaje: prețul lor a crescut după 1990 pe măsură ce economia României a crescut și continuă să crească, dar în același timp aduc venituri din chirii atunci când sunt folosite în scop comercial. La acest trend s-au adăugat și veniturile românilor în creștere care le-au permis acestora să se împrumute prin credite ipotecare. Creditele ipotecare a avut o dinamică impresionantă în ultimii ani, înregistrând creșteri anuale de 2 cifre.
Adițional investițiilor imobiliare, românii, pe măsură ce au venituri suplimentare, investesc în instrumente financiare, depozite la termen, obligațiuni și acțiuni listate pe bursă (Bursă de Valori București sau bursele globale dezvoltate NYSE, Nasdaq, LSE, Xetra etc).
Probabil cele mai provocatoare sunt investițiile în acțiuni listate pentru că sunt foarte multe opțiuni și, în mod natural, este o piață caracterizată prin volatilitate. Însă există metode ușoare să începi să investești în acțiuni sau fonduri de acțiuni.
Cea mai bună metodă să începi să îți investești banii
Când ne gândim la felul cum să ne investim banii sau la situația noastră financiară, e important să înțelegem că fiecare e diferit și are obiective personale diferite. Pentru a evalua modalitățile prin care să începi să investești, trebuie să te gândești la starea ta financiară: ce venituri ai, ce cheltuieli, ce active ai dar și ce credite ai de plătit, dacă ai responsabilități față de familia ta, cât de extinsă este aceasta cât și ce obiective ai pentru viitor.
Fiecare își poate face singur această evaluare, urmată de un plan de implementare gradual în 2 pași:
- Evaluează propriile obiective financiare, maturitatea investiției și apetitul față de risc. Tot aici trebuie să decizi dacă vrei să ai o investiție activă în care vrei să iei decizii în mod constant sau vrei să ai o abordare pasivă și să lași timpul să funcționeze în favoarea ta;
- Decide tipul de cont pe care îl dorești: cont de investiții cu un broker local, cont de investiții cu un discount broker pentru începători, cont de investiții sofisticat pentru trading activ, cont de investiții ușor de folosit sau cont de investiții atașat unui cont digital. Deschide contul de investiții care ți se potrivește și alege instrumentele dorite în funcție de apetitul la risc: acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, investiții imobiliare.
Partea cea mai bună este că, în ultima perioadă, odată cu digitalizarea conturilor de investiții, piața s-a liberalizat foarte mult și acum poți tranzacționa acțiuni la bursele internaționale sau ETF-uri cu zero comision de tranzacționare. XTB este unul dintre brokerii prin care poți tranzacționa peste 2.000 de acțiuni listate la 16 dintre cele mai mari burse de valori din lume prin care Tesla, Netflix, Amazon, și multe alte companii, iar comisionul pentru fiecare tranzacție este 0%.
Mai mult, XTB are birou în România, este reglementat de Autoritatea de Supraveghere Financiară din Polonia și îți oferă asistență în limba română.
Noi am analizat condițiile și comisioanele XTB și poți găsi toate informațiile în pagina dedicată XTB de pe bankata.ro.
Citește și: E un moment bun să investesc acum pe Bursă?
Poți implementa planul tau de investiții astfel:
1.Înainte să investești, stabilește-ți un obiectiv
În general banii urmăresc obiective pe care vrem să le realizăm, iar atunci când vrem să ne investim banii trebuie să știm când vrem să ne atingem aceste obiective și ce nivel de risc suntem dispuși să ne asumăm pentru a ne atinge aceste obiective.
- Obiective pe termen lung: populația vrea să își crească activele și în final să își asigure banii pentru pensionare sau să genereze venituri care să le dea posibilitatea să se pensioneze. Alte obiective similare sunt legate de familie, de a cumpăra o casă nouă în viitor sau pentru studiile universitare ale copiilor
- Obiective pe termen scurt: Se referă la un plan apropiat de a cumpăra o casă, să finantezi un eveniment care are loc anul viitor sau chiar să ai un fond de urgență.
Atunci când investești obiectivul care aduce cele mai multe satisfacții și se potrivește cu creșterea piețelor de acțiuni, este creșterea activelor pe termen lung cu scopul de a asigura pensionarea. Pe termen scurt e dificil sau contra indicat să îți investești banii pentru că nu beneficiezi de avantajele piețelor de acțiuni și ești afectat de volatilitate.
2. Investiții active sau investiții pasive
Începând de la obiectivele personale, poți să te decizi rapid cum vrei să investești – cum să alegi cel mai bun cont de investiții (cont de brokeraj) sau cum să alegi un instrument financiar: acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau investiții imobiliare (real estate). Dacă crezi că e dificil să începi cu un cont de investiții în care să iei propriile decizii de investiții și să îți faci singur un portofoliu, există și opțiunea de portofolii predefinite sau portofolii automate (robo-advisors).
Aceste portofolii predefinite sunt oferite tot printr-un cont de investiții online și sunt rezultatul unei alocări bazate pe algoritmi de calcul și software care construiesc singure și administrează un portofoliu pentru tine, dar având acces și la suport dedicat atunci când este cazul.
Citește și: Cum putem beneficia de creșterile burselor de acțiuni pe termen lung
3. Alege un cont de investiții potrivit pentru nevoile tale
În general, mulți investitori care vor să înceapă un portofoliu pentru prima oară se lovesc de preconcepțiile din trecut și anume că domeniul investițiilor e unul complicat, e necesar un capital foarte mare, dacă ești mic nu vei face o mare diferență în starea ta financiară etc. Toate acestea s-au schimbat și, acum, pentru a tranzacționa acțiuni sau obligațiuni îți poți deschide un cont de investiții online începând de la 0,01 euro; ceea ce le face disponibile pentru oricine, chiar daca ai venituri mai mici sau bani puțini economisiți. În mod amuzant poți începe să investești și dacă nu ai bani – spre exemplu cu 50 usd.
Conturile de investiții sunt foarte apropriate de conturile bancare, uneori sunt și associate unui cont current sau din ce în ce mai mulți brokeri online oferă sau se gândesc să ofere și conturi curente. Conturile de investiții pot fi diferite în funcție de nevoile utilizatorului sau de funcțiile pe care le îndeplinesc.
Unele conturi de investiții au avantaje tehnice sau inovative cum ar fi posibilitatea să cumperi fracțiuni dintr-o acțiune listată pe bursă- foarte utile pentru investitorii începători care vor să dețină o acțiune de succes sau vor să se diversifice cu minim câteva acțiuni însă capitalul nu le permite.
Sunt conturi de investiții care îți oferă posibilitatea să cumperi în valoare de minim 50 usd, 10 usd sau chiar 0,01 usd. Unele conturi oferă tranzacții cu comision 0, însă cu customer suport exclusiv online. Pentru ajutor sau asistență din partea unui broker, trebuie să plătești în plus. Alte conturi oferă o experiență mai complexă, cu multe instrumente de tranzacționare și potrivite pentru investitorii mai experimentați care deja au un portofoliu mai mare sau au crescut un portofoliu în timp care acum are nevoi mai complexe.
Mai jos o listă cu cele mai populare tipuri de conturi de investiții:
- Cont de investiții pentru începători. Pentru a trece peste bariera banilor, conturile care au condiție de sumă minimă 0 sau 0,01 sau 50 usd sunt varianta cea mai ușoară prin care poți să începi să investești. Aceste conturi sunt extrem de ușor de deschis, au un process de cunoașterea clientelei foarte prietenos și totul se realizează 100% online. În felul acesta începi rapid cu sume foarte mici și construiești un portofoliu care te ține conectat la realitățile economice și te ajută să înveți.
- Cont de investiții pe bursa locală. Mulți români sunt deja investiți în Bursă de valori București prin pensia lor obligatorie administrat privat (Pilonul II). În plus, numărul investitorilor pe bursa locală a crescut constant în ultimii ani, chiar accelerat datoritata pandemiei. Contul de investiții pe bursa locală este o variantă excelentă și pentru a începe să investești pentru că te bucuri de infrastructura și cunoștințele locale. Acest cont iți oferă posibilitatea să te vezi fizic sau să interacționezi cu un broker de piață de capital cu care poți să te consulți despre obiectivele tale și el te poate ajuta în acest proces de administrare de portofoliu. Un alt avantaj îl reprezintă accesul la informații legate de emitenții de pe Bursa de valori București, care au performat istoric, în medie mai bine decât țările dezvoltate.
- Cont de investiții pentru avansați. De obicei aceste tipuri de conturi sunt foarte bine cunoscute printre pasionații de trading, fie profesioniști din domeniul financiar, fie investitori care vor să aloce sume mai mari de bani sau vor să petreacă mai mult timp legat de portofoliul lor personal. Aceste conturi de investiții sunt oferite de companii cu tradiție în zona de investiții fie din SUA sau Marea Britanie și sunt instituții bine cunoscute în sectorul financiar. Tehnic aceste conturi sunt cele mai evoluate și stabile conturi, cu toate că uneori în detrimentul experienței utilizatorilor.
- Cont de investiții atașat unui cont curent digital. Similar conturilor bancare, aceste conturi digitale oferite de instituții din universul Fintech oferă un cont cu detalii IBAN, în general foarte prietenos și ușor de folosit. Adițional acestui cont, ele oferă și posibilitatea să începi să investești în acțiuni globale sau cryptomonede
Citește și: 3 metode simple să începi să investești cu doar 500 lei
4. Deschiderea contului de investiții (cont de brokeraj)
Atunci când decizi ce fel de cont de investiții ți se potrivește, poți alege și tipologia de investiții: cont de investiții activ sau cont de investiții pasiv.
- Cont online de investiții – te ajută să îți administrezi singur investițiile și poți alege singur ce companii să cumperi și ce instrumente vrei să mixezi în portofoliul tău: acțiuni, obligațiuni sau fonduri. Opțiunea unui cont de investiții online se potrivește unei persoane care dorește să ia în mod activ decizii și să își administreze singur contul de investiții.
- Cont online de investiții cu alocare de portofoliu automată sau robo-advisor. E o tipologie de cont sau o opțiune de alocare de portofoliu pe care o găsim la majoritatea conturilor de investiții, în care sunt folosiți algoritmi și soluții de alocare automată de portofoliu în funcție de apetitul la risc și obiective personale. În general, această metodă folosește fonduri de acțiuni în detrimentul acțiunilor individuale sau obligațiunilor individuale și este o metodă bună dacă preferi un portofoliu pasiv. Pentru administrare plătești un comision de management între 0,3% și 1%.
5. Instrumentele care se potrivesc apetitului tău pentru risc
Decizia de investiții se bazează în mare măsură pe instrumentele în care urmează să investești. Această alegere are ca fundament propriile obiective și apetitul pentru risc (sau mai exact să îți asumi riscuri mai ridicate pentru un potențial de randament mai ridicat).
Poți alege dintre instrumentele de investiții cele mai des folosite:
- Acțiuni: O mică bucată dintr-o companie listată prin care primești dreptul de proprietate din acea companie. Pe termen lung atunci când investești, te aștepți ca valoarea companiei a crească în timp.
- Obligațiuni: Aceste instrumente sunt folosite de companii sau de guverne să se împrumute de la tine pentru a-și finanța un proiect sau refinanța alte împrumuturi. Obligațiunile sunt instrumente cu venit fix, care plătesc investitorilor o dobândă, de regulă fixă numită cupon, iar suma investită numită principal este restituită la maturitatea obligațiunii.
- Fonduri de investiții: Există 2 tipuri principale de fonduri din care poți alege să investești: fonduri mutuale și fonduri listate pe bursă (Exchange Traded Fund – ETF) care îți dau posibilitatea să investești într-o singură tranzacție în mai multe acțiuni sau obligațiuni deodată. Investițiile în fonduri mutuale au avantajul principal că oferă diversificare cu sume foarte mici pentru că investesc într-un coș de acțiuni sau obligațiuni. Există fonduri administrate activ de un administrator de fond care ia decizii în interiorul fondului sau există fonduri care urmăresc pasiv un indice major cum ar fi Standard & Poor’s 500 (S&P500) care însumează cele mai mari 500 de companii din SUA.
*Sursa: Google Finance
- Investiții imobiliare – Real estate: Investițiile în active imobiliare (Real estate) sunt diferite de investițiile în acțiuni și obligațiuni și reprezintă o alternativă foarte bună pentru a diversifică portofoliul. Multă lume alege varianta în care cumpără o casă sau un apartament pe care îl închiriază. În același timp, există metode prin care poți să investești direct de pe bursă, plasând sumele într-o companie listată care face dezvoltări imobiliare, sau o companie care ea, la rândul ei, investește în active imobiliare (real estate). O altă metodă e să investești într-un fond de investiții imobiliare listate sau printr-o platformă de crowd-funding.
Investițiile în acțiuni sau în fonduri de acțiuni au ca scop creșterea portofoliului pe termen lung
Obiectivele investiționale sunt foarte importante și legate direct de instrumentele în care urmează să investești. Atunci când ai obiective pe termen lung, portofoliul tău poate avea un nivel de risc mai ridicat care ulterior îi oferă șansa să evolueze mai bine și randamentele vor fi mai mari. Din acest punct de vedere e posibil să îți dorești să ai mai multe acțiuni în portofoliu decât obligațiuni.
Ca să investești în acțiuni trebuie să ai apetit de risc mai mare și să fii conștient că sunt investiții cu volatilitate crescută. Dacă ai un apetit de risc scăzut și vrei să ai o volatilitate mai mică în portofoliu vei cumpără mai multe obligațiuni pentru că acestea sunt mai stabile.
Acest mix de active sau mix de acțiuni și obligațiuni se numește alocare de portofoliu și are menirea să minimizeze riscul dar în același timp să ai creștere pe termen lung prin dispersarea banilor pe mai multe tipuri de active.
- Alocarea de portofoliu e o formă prin care reduci riscul în portofoliu pentru că împărți banii între active diferite: acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri, imobiliare(real estate). Acestea reacționează diferit atunci când economia performează bine sau mai puțin bine și au un rol de compensare atunci când un instrument crește și altul scade.
- Diversificarea portofoliului se referă la investiții variate în mai multe tipuri de industrii, tipologii de companii sau zone geografice.
Mulți investitori aleg fonduri listate (ETF-uri) pentru au costuri foarte mici și alocarea e implicita (deoarece e deja făcută în interiorul fondului). Spre deosebire de fondurile mutuale pentru care plătești un comision la cumpărare și alt comision anual de management, pentru ETF-uri plătești doar comisionul de tranzacție la fel ca pentru orice altă acțiune.
Construirea unui portofoliu diversificat de acțiuni și obligațiuni este un proces dificil și presupune multă expertiză și administrare activă. În general, cu doar câteva fonduri ai acoperit nevoile de investiții pentru banii tăi.
Aplică pentru contul de investiții cu cele mai avantajoase comisioane pentru tranzacționarea acțiunilor și ETF-urilor internaționale:
| Denumire | Cont minim (echiv eur) | Comision acțiuni | Fracțiuni acțiuni | Produse oferite | Modalitate de aplicare |
| BT Capital Partners | € 0 | Între 0.4% și 0.8% | NU | Acțiuni, Obligațiuni, ETF-uri | Aplică online! |
| SAXO Bank | € 1,800 | Între 0.1% și 0.28% | NU | Acțiuni, Obligațiuni, Fonduri, ETF-uri, CFD-uri, Crypto, Forex, Opțiuni, Futures | Aplică online! |
| eToro | $50 | 0% | DA | Acțiuni, ETF-uri, Crypto, Forex | Aplică online! |
| GOLDRING | € 1,000 | 0.35% dacă aplici prin Bankata | NU | Acțiuni, Obligațiuni, Fonduri, ETF-uri, Futures, CFD-uri | Aplica online! |
| XTB | € 0 | 0% | DA | Acțiuni, ETF, CFD, Crypto, Forex, Opțiuni, Futures | Aplica online! |
Citește și: Cum să investești economiile tale în Acțiuni?
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești brokerul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre brokerii afișați pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la broker, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.
Despre autor: Andrei Perianu este specialist în investiții și wealth management – investiții pentru începători ,investiții în real estate, piețe internaționale de capital , ETF-uri și fonduri mutuale. Articole sale au fost publicate în New Money, Profit.ro, bankata.ro, zf.ro.
Andrei Perianu 2022