X
Cum folosim cardul de credit

Cum folosim cardul de credit

Într-un mod optim, care ne face fericiți și neîndatorați

Etimologia cuvântului credit vine de la verbul a avea încredere – iar produsele de creditare sunt concepute sub aceeași formulă: o instituție bancară ne evaluează pentru a trage concluzia că poate avea încredere în noi să ne ofere o linie de credit pe care noi să o folosim și restituim eșalonat. Cum facem să respectăm și nevoile noastre, și încrederea debitorului?

Libertate vs responsabilități

Autorul Larry Niven a formulat ecuația F x S = k, unde Freedom este notat ca F, iar Security ca S. Ideea arată că libertatea și siguranța sunt complementare, produsul lor fiind în permanență constant. Practic, cele două concepte atât de importante pentru noi sunt într-un balans(oar) permanent, iar de fiecare dată în care obținem mai mult pentru una dintre ele, diminuăm din cealaltă. Este un proces natural pe care-l trăim constant (hehe):

  • Atunci când suntem copii ne dorim să devenim mai repede adulți pentru a avea mai multă libertate, dar odată cu aceasta vine și multă responsabilitate 
  • Spontaneitatea și lipsa planurilor ne dau senzația de libertate, dar vin la pachet cu lipsă de pregătire sau previziune
  • Instinctul este să ne dorim ca animalele din grădinile zoologice să fie eliberate, însă acest lucru ar fi foarte nesigur pentru ele, care s-au obișnuit cu un confort pe care nu l-ar mai avea în această libertate
  • Un job ne aduce multă siguranță, dar ne ocupă 10 ore pe zi, ne poate ține legați dpdv geografic, temporal, legal etc
  • Atunci când vorbim de credite ipotecare, cea mai întâlnită sintagmă este „nu vreau să fiu legat de un credit”, deși experimentăm mai multă nesiguranță atunci când nu avem propria locuință, proprietarul ne poate da afară, nu avem un portofoliu de real estate.

Întregul sistem în care trăim se bazează pe axa libertate – siguranță, iar procentul ideal sau confortabil este diferit pentru fiecare dintre noi. Ce ne ajută este să ne dăm seama de cât avem nevoie din fiecare, să ne asumăm „pierderile” care vin la pachet odată cu alegerile noastre și să ne păstrăm o doză de magie în sertarele pe care le ordonăm.

Cum să folosim cardul de credit în mod disciplinat

Cardul de credit este un exemplu foarte bun de with great power comes great responsibility: deși ne entuziasmează, motivează și eliberează faptul că avem acces la mai mulți bani decât avem (tehnic), în același timp avem nevoie să gestionăm acest produs cu disciplină, maturitate și previziune.

Recomandările de mai jos sunt trasate în linii mari – fiecare găsește mixul potrivit și modul propriu de învățare. Vrem să separăm puțin abordările disciplinate vs impulsive pentru a salva reputația acestui produs extraordinar, pe care unele paradigme îl văd ca pe o ispită ce ne va duce la pieire ?.

În primul rând, ai putea avea un card sau linie de credit doar pentru urgențe sau liniște sufletească și să nu folosești niciodată din el. În același timp, ai putea să nu ai un card de credit, dar să te îndatorezi de la apropiați până la următoarele zile de salariu, cu sume chiar mai mari decât poți restitui.

Citește și: de ce dobânda unui card de credit nu contează.

Un card de credit nu are o putere asupra ta, ci obiceiurile tale de cheltuire țin de propriul caracter, care se poate schimba odată cu timpul. De aceea, este important să vedem care sunt tiparele noastre de comportament din zona financiară, pentru a anticipa cum am gestiona un astfel de produs.

Când să apelăm la cardul de credit

Mai jos un tipar de situații pentru care cardul de credit este ideal, ne ajută chiar să salvăm bani și ne îmbunătățește viața:

  • Obții o ofertă mai bună pentru un abonament de un an (la sală, de exemplu), dar îl plătești eșalonat. Practic, ai parte de plată lunară, dar la preț per abonament de un an
  • Ești în vacanță și închiriezi o mașină, lăsând garanție o sumă de bani pe care nu o scazi din bugetul tău, ci care se va restitui la sfârșitul vacanței, fără să fi simțit că ai apelat la ea
  • Renovezi o cameră fără să plătești totul deodată, ci în rate fără dobândă, în timp ce te bucuri de rezultatul final în tot acest timp
  • Plătești abonamentul la un festival (precum unul de muzică sau de schi) în rate, cu câteva luni înainte de participarea propriu zisă. Ți-ai asigurat biletul early bird, fără să fie nevoie să plătești toți acei bani dintr-o dată și să îți destabilizezi bugetul
  • Ai o urgență pe care o poți rezolva instant, având acces la linia sau cardul tău de credit, fără să fie nevoie să apelezi la familie sau cunoscuți, complicând întreaga situație.

Cum să nu folosim cardul de credit

Objects in the mirror are closer than they appear – precum mesajul de pe oglinzile retrovizoare, și data de plată a ratelor vine mai repede decât ne așteptăm. Scopul unui credit să ne rezolve probleme de cashflow, nu să ne încurce mai tare, responsabilizându-ne cu cheltuieli pe care nu le putem susține.

  • Cumpărături impulsive de tip #yolo, în care ne imaginăm că luna viitoare nu va veni
  • Plăți însoțite de sintagma „o să mă gândesc la asta mâine”, sau „we’ll cross that bridge when we get there”. Mâine și acel bridge chiar vin, mai repede decât credem 😀
  • Fiecare cumpărătură luată separat nu este o problemă. Toate împreună pot pune o presiune foarte mare pe gradul nostru de îndatorare. Practic, este okay să ne cumpărăm ce ne dorim, însă nu este okay să ne cumpărăm toate lucrurile care ne atrag, căci dpdv cantitativ s-ar putea să ajungem într-o zonă nerezonabilă
  • Cheltuieli fără prioritizare: de exemplu, dacă avem o lună încărcată de evenimente, vacanțe sau cadouri, atunci putem amâna alte tipuri de cumpărături pentru luna viitoare. Este important să nu începem o nouă lună calendaristică cu îndatorări astfel încât să plătim dobânzi pe sumele folosite, sau să ne consumăm salariul din primele 10 zile
  • Să nu fim tentați să retragem bani cash de pe cardul respectiv; astfel nu mai beneficiem de perioada de grație, dobânzi preferențiale sau rețeaua de comercianți parteneri și ne îndatorăm într-un mod mult mai complicat.

În plus, recomandăm ca un card sau linie de credit să fie folosite înainte de a ne cunoaște bine comportamentul de consum și tiparul cheltuielilor. Dacă nu ai făcut asta până acum, recomandăm să urmărești cheltuielile cât mai repede. Aici am scris pe larg cum putem face asta:

Cum să-ți urmărești cheltuielile.

Carduri de credit pe care le recomandăm

Cum hotărâm că un card sau o linie de credit merită recomandate? Au dobânzi bune, sau perioade de grație lungi. Au o gamă largă de parteneri, sau moneyback de care ne bucurăm la sfârșitul lunii; sau au beneficii potrivite pentru nevoile și dorințele noastre.

Garanti Bonus Card

Unul dintre lucrurile care ne place mult la cardul de credit de la Garanti BBVA este că îți poți refinanța orice credit fără garanții de la altă banca (în limita a 9499 de lei) în 36 de rate fără dobândă. Ai până la 10% bonus din valoarea cumpărăturilor la magazine partenere și 0,3% bonus la orice comerciant. Aceste puncte bonus pot fi folosite într-o rețea de 6000 de parteneri, și să plătești până la 12 rate fixe fără dobândă. În plus, Bonus card se întâlnește frecvent pe site-urile comercianților, precum în exemplul cu abonamentul pentru un an la o sală de sport.

Mai multe aici despre opțiunile Bonus Card de la Garanti.

Procredit FlexFund

ProCredit FlexFund este o soluție de descoperire de cont care îți poate oferi până la de două ori venitul tău lunar. Gândește-te la acest produs ca la o cameră de oaspeți pe care o poți avea în casă. Nu o folosești în rutina de zi cu zi, însă este minunat să poți apela la ea la evenimente deosebite, fără să fie nevoie să tragi canapeaua din living room ?. De exemplu, dacă încasezi pensia pe un card de la ProCredit, poți avea încă o dată și jumătate suma disponibilă pe card, având nopți mai liniștite și simțindu-ne mai mult în siguranță. Este un produs pe care-l recomandăm și seniorilor care doresc să se simtă mai în controlul sumelor de bani de care dispun.

Mai multe despre FlexFund aici.

Carduri de credit după categorie

Ne place să cercetăm toate tipurile de carduri de credit de pe piață, iar după ce adunăm și analizăm toate datele, facem, evident, un tabel ?. După acest pas încercăm să nu speriem cititorii mai puțin pasionați de tabele decât noi, astfel că le listăm mai ușor de citit, pe categorii și beneficii, cu filtre ușor de folosit:

Happy security, happy freedom! ?

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.