Creditul imobiliar: unul dintre cele mai variate produse bancare

Și de ce încercăm să fim cât mai incluzivi pentru a înțelege toate tipurile de nevoi și dorințe

 

Real estate este totodată un domeniu care îndeplinește nevoia de locuință, cât și unul în care societatea se simte mai încurajată să investească, fără să aibă neapărat studii de specialitate sau spirit antreprenorial. Veniturile pasive din chirii par suficient de intuitive și auto explicative pentru toată lumea, astfel că sunt primul lucru la care se gândesc cei care doresc să investească în viitor.

România este printre țările din Europa cu cei mai mulți proprietari (față de chiriași), iar majoritatea celor care optează pentru un credit imobiliar spun că preferă să investească într-un bun propriu și să plătească lunar o rată mai mică decât o chirie.

Totodată, cei care se simt descurajați de cuvinte precum „bursă”, „piață de capital”, „crypto” etc au o reticență mult mai mică față de a cumpăra o a doua locuință drept investiție. Acest lucru a devenit un obicei chiar și pentru cei care nu o consideră „investiție”, ci doar intuiesc că ar fi un lucru inteligent din punct de vedere financiar.

Ce am observat la Imobiliarium

Ne-am petrecut weekendul precedent la târgul Imobiliarium, unul dintre cele mai mari târguri de real estate din București. Am avut peste 90 de oferte de credite de nevoi personale și ipotecare, am vorbit cu cunoscuți, necunoscuți, indeciși și hotărâți. Ne-a plăcut, mai facem și am observat și câteva statistici empirice:

  • Jumătate dintre vizitatori intenționau să cumpere un imobil cu ajutorul unui credit ipotecar; cealaltă jumătate dorea să cumpere din banii economisiți, fie că aveau suma totală sau nu
  • Sumele pentru care erau căutate credite ipotecare erau între 80.000€ și 200.000€
  • 70% se aflau la prima achiziție a unei case, astfel optând și pentru creditul Prima casă
  • 10% aveau sub 30 de ani și tot 10% (nu neapărat același segment) căutau să cumpere o a doua locuință, drept investiție

De asemenea, din cauza schimbărilor economice din jur, majoritatea ne-a întrebat despre ratele fixe ale creditelor, în speranța că volatilitatea pieței le-ar asigura în această formulă o rată predictibilă. Pe de altă parte, volatilitatea pieței poate însemna și scăderea dobânzilor, iar ulterior persoana să fie blocată cu un credit cu rată fixă mai mare decât valoarea pieței.

Între proprietar și chiriaș: două abordări diferite atât financiar, cât și cultural

Cei care preferă să fie proprietari oferă următoarele argumente:

  • Vor plăti oricum o chirie pentru a locui undeva, deci mai bine să plătească pentru propriul imobil
  • În general, o rată lunară a unui credit imobiliar este mai mică decât o chirie lunară, deci este și mai ieftin, și rămân și cu locuința
  • Casa poate fi amenajată după propriul stil și gust
  • Se pot implica în deciziile asociației de locatari, în loc ca acestea să le fie impuse
  • În România utilitățile nu sunt incluse în chirie, deci le plătesc oricum
  • Pot face modificări în propriul apartament, pot modifica prize, corpuri de iluminat, să agațe tablouri, să monteze galerii, să spargă ziduri care nu sunt de rezistență, să renoveze
  • Pot locui cu animale de companie, copii mici sau în ce număr de membri doresc, fără să-i refuze cineva în funcție de stilul de viață
  • Sunt siguri că vor locui acolo oricât vor dori, căci nimeni nu-i va muta dacă proprietarul are alte planuri
  • Imobiliarele pot aduce venituri pasive, iar ei pot închiria apartamentul și să locuiască în altă parte, dacă apar schimbări în viața lor.

Pe de altă parte, chiriașii au abordări diferite:

  • Chiria presupune o libertate adaptată la lumea modernă, în care te adaptezi în funcție de carieră, economie, parteneri de cuplu sau pur și simplu dorințe și curiozități
  • Chiria înseamnă că poți alege orice zonă din oraș dorești, iar apoi o poți schimba ușor și flexibil, pentru a fi mereu aproape de locul de muncă
  • Proprietatea este o fixație învechită a celor care simt că doresc să aibă „bunul lor”, dar un obicei care nu se mai practică în Europa de Vest
  • Poți alege direct un apartament mobilat după bunul gust, fără să fie nevoie să investești în el
  • Poți folosi multe electrocasnice și mobilier care de altfel sunt foarte costisitoare (costurile de locuință nu se opresc la achiziția casei; doar o bucătărie utilată, un dormitor și o mașină de spălat pot duce la sume considerabile)
  • Nu ai un credit care te leagă pe o perioadă lungă de timp și nu ești legat de instituții financiare
  • Dacă ceva se strică în apartament, investiția nu este la chiriaș, ci la proprietar
  • Chiria presupune o externalizare a tuturor responsabilităților cu imobilul, dar toate beneficiile din a locui în spațiul respectiv
  • Se pot muta oricând se răzgândesc, pot părăsi orașul sau țara și sunt liberi să înceapă de mâine o viață nouă cu o adresă nouă.

Ambele părți au dreptate 🙂 Pentru a lua o decizie și a vedea cu care parte simțim că rezonăm mai mult, este important să înțelegem cum funcționează creditele ipotecare și ce ar presupune să ai unul.

Creditul ipotecar: unul dintre cele mai populare produse financiare

În primul rând, vom adresa temerea chiriașilor de a fi „legați” de bănci. În mod ironic, și aceasta este o abordare puțin învechită, de când populația simțea că băncile au toată puterea, iar societatea civilă nici o informație. Lucrurile stau diferit acum, și primele lucruri pe care le adresăm legat de conceptul de libertate în credite sunt următoarele:

Chiar dacă ai un credit, poți vinde oricând imobilul și închide creditul

Un credit nu te leagă pe viață de o instituție financiară și nu ești obligat să-l duci la termen. Nu trebuie să ai acea casă pentru totdeauna dacă nu o mai dorești, așa cum nici toate apartamentele pe care le poți găsi la vânzare nu sunt achitate complet. Există o procedură simplă de a vinde imobilul. La momentul vânzării, cumpărătorul va vira suma rămasă din credit direct băncii (pentru care ai nevoie de un acord de vânzare din partea băncii în care este specificată și suma rămasă de plată din credit), iar restul sumei din tranzacție îți rămâne ție.

Poți oricând să refinanțezi creditul, inclusiv la o altă bancă decât cea inițială

Refinanțarea creditului poate fi o măsură inteligentă atunci când piața este în schimbare, când observi modificări ale dobânzilor, sau când ai o ofertă personalizată de la o anumită bancă (de exemplu, angajații băncilor beneficiază de cele mai multe ori de oferte preferențiale). Am scris un material separat despre refinanțarea creditului: cum funcționează și la ce să fii atent.

Citește aici mai multe despre cum poți refinanța creditul tău și când este un moment bun.

Poți modifica, dacă ai deja un credit, inclusiv indicele bancar, de la ROBOR la IRCC

Poate ai mai auzit acest sfat, poate ai ezitat datorită schimbărilor economice, poate ai auzit argumentul „și IRCC a crescut deja”. Indicele IRCC este cu șase luni în urmă față de creșterea dobânzilor, astfel că orice s-ar întâmpla, ai oricând șase luni de predictibilitate în care te poți pregăti pentru o rată a creditului mai mare (spre deosebire de ROBOR, unde ești afectat aproape imediat de schimbări).

Am scris aici cum poți schimba indicele creditului tău și de ce merită să faci asta.

Ești obligat să închei o  asigurare pentru locuință

Nu poți încheia un credit ipotecar fără să asiguri locuința în caz de dezastre naturale, ceea ce este un mod foarte bun de a proteja imobilul. Din acest punct de vedere, un credit ipotecar vine deja cu „lecțiile făcute”, lucru pe care posesorii de apartamente achitate integral ar putea să-l treacă cu vederea sau să-l amâne.

Poți să-ți calculezi singur dobânda plătită și graficul de rambursare 

Știm că ți-ai dori o simulate a creditului tău de pe confortul canapelei, fără să te prezinți în sucursală. Și înțelegem 🙂 De aceea am alcătuit un calculator foarte ușor de folosit (l-am testat și pe părinții noștri!) pentru a simula rata creditului tău, dobânda compusă și alte elemente pe care le poți ajusta.

Calculează singur cum ar arăta rata creditului tău aici

Creditele ipotecare: alege dintre zeci de oferte

Să te deruteze tipurile de oferte ale creditelor ipotecare este perfect normal. Pe piață sunt foarte produse financiare, campanii și moduri diferite de abordare și prezentare ale acestora. Noi le-am reunit într-un singur loc, pentru a fi ușor de urmărit și comparat între ele. Poți ajusta, asemenea calculatorului pentru dobânda compusă, elementele care te interesează în creditul respectiv.

Oferta noastră de credite ipotecare poate fi consultată aici.

Un exemplu de Credit pentru Investiții Imobiliare

Libra Internet Bank are o ofertă în această perioadă pentru creditele ipotecare. Fie că achiziționezi acum un credit, sau decizi să refinanțezi creditul ipotecar actual, beneficiezi de:

  • Dobândă de la 2,75%+IRCC
  • Perioada maximă de creditare de 35 ani
  • Avans între 15-25%, însă poate fi și 0%, în cazul constituirii unei garanții suplimentare.

În plus, asigurarea locuinței este acoperită în primul an, ceea ce constituie din start un avantaj. Asigurarea locuinței presupune un cost lunar pe toată durata creditului, iar 12 luni gratuite din acestea fac o diferență. Aprobarea pentru credit este obținută în 3 zile și utilizatorii se pot prezenta în sucursală doar cu cartea de identitate. După aceea, aceștia au la dispoziție 6 luni pentru a găsi locuința potrivită.

 

Fie că este vorba de o locuință sau o investiție, casa este un concept personal și important pentru fiecare. Suntem aici pentru consultanță și pentru a explica cât mai multe concepte financiare care pot veni în ajutor. Ne găsești pe BankaPedia la categoria Imobiliare, în podcastul Bankata cu episoade dedicate Tu și casa ta (episodul 6, episodul 7, episodul 12 și episodul 13). Dacă vrei să ajungem în inboxul tău de două ori pe lună, atunci te poți abona aici. Zilele acestea trimitem un număr despre metode mai bune de gestionare a finanțelor personale. 🤗

 

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.

Aboneaza-te la newsletter

Fii mereu la curent cu cele mai noi carduri si credite.

You have Successfully Subscribed!