Prin definiție, orice generație încearcă să fie mai bună decât cea precedentă. Tinerii aplică în mod obișnuit lucrurile pe care cei de dinainte le-au obținut prin progres și aspiră la lucruri noi. Acest lucru este amplificat emoțional în cazul părinților, care își doresc ce este cel mai bun pentru copiii lor și o educație înzecit îmbunătățită față de cea pe care au primit-o ei. Însă atunci când vine vorba de educație financiară, propriile lacune ale părinților se reflectă și asupra celor cărora încearcă să le transmită informație și să le pregătească un viitor mai bun.
Noua generație de părinți
Odată deveniți părinți, cei din generația Y (millennials) au schimbat multe din cutumele existente: tind să fie mult mai prietenoși cu tehnologia, să se căsătorească mai târziu în viață, să se mute din țară și să nu îmbrățișeze rolurile tradiționale de gen. Sunt atenți la respectul și responsabilitatea cu care copiii lor cresc, spre deosebire de nevoile de baza și siguranța la care părinții lor fuseseră atenți, din motive socio-economice și geopolitice. În ceea ce privește nevoile financiare, majoritatea se gândește la modelul american de a avea un trustfund pentru studii sau pentru când copilul devine major.
Cea mai simplă metodă de economisire
Prin strângerea alocației de la lună la lună, se pot economisi 9.600 de lei în primii doi ani (pornim de la premisa că suma lunară va rămâne cea de acum, de 400 de lei).
400 de lei lunar * 12 luni pe an * 2 ani = 9.600 de lei.
În continuare, în următorii 16 ani alocația ar fi, conform sumelor actuale, 200 de lei. Dacă o punem deoparte, strângem 38.400 lei între vârstele de 2 și 18 ani ale copilului.
200 de lei lunar * 12 luni pe an * 16 ani = 38.400 de lei.
Totalul celor 18 ani ar fi de 48.000 de lei (deși cu siguranță ar fi mai mare, însă aici am presupus că nu ar crește deloc în 18 ani). Cum putem investi pe termen lung aceste sume?
Am folosit calculatorul de Dobândă compusă de pe platforma noastră pentru a simula contribuția și investiția obținută după primii doi ani: 10.410,74 lei, plecând de la cei 9.600 de lei în valoare absolută, dacă i-am fi strâns „la saltea”. Am luat un calcul un aport de 400 de lei, ca pe o lună „zero”, din partea părinților.
După cei doi ani, depozitul poate fi lichidat și reinvestit într-un nou depozit. Ulterior, timp de 16 ani plățile lunare vor fi în valoare de 200 de lei (conform alocației lunare, presupunând că aceasta nu ar crește).
La sfârșitul celor 18 ani am avea 73.389,18 lei, față de cei 48.000 de lei pe care i-am acumula fără să îi investim în nici un alt fel..
Toate acestea pot fi obținute doar prin economisirea automată a alocației, fără alte investiții suplimentare.
Metode de a contribui la educația financiară a copiilor
Mai jos prezentăm produsele bancare care conțin features pentru copii.
- Revolut îți oferă opțiunea unui Vault pentru copii. Scopul este să îți poți ajuta copilul să deprindă obiceiuri financiare sănătoase. Poți controla tipul de plăți online sau contactless pe care le poate face, să primești alerte de preț și să îi ajuți să înțeleagă conceptul de economisire. De asemenea, se pot crea sarcini și obiective pe care copilul le poate îndeplini/ atinge. Dacă aplici prin noi, primești 3 luni gratis pentru Revolut Premium.
- Unicredit oferă Cardul de debit Mastercard Young, care este destinat copiilor între 6 și 18 ani. Copiii au o aplicație de online banking precum părinții lor, însă aici părinții capătă acces în plus, putând refuza tranzacții online sau setând limite de credit. Nu se pot retrage bani de la ATM, iar costurile cardului sunt zero. Părintele poate transfera bani direct în contul Junior, iar acesta beneficiază de dobândă la economisire.
- BT Kidcont este un cont de economii care se poate deschide online, cu o contribuție minimă de 500 de lei sau 120 de euro, de către părinți sau împuterniciți legal. Are un bonus la aniversare: dacă pe parcursul anului depui cel puțin 500 de lei sau 120 de euro și nu retragi bani, beneficiezi de un bonus egal cu dobânda lunară. Dobânda încasată la aniversare este de 4.25%.
- BRD AtuStart este un cont de economii pentru minori care funcționează pe dobânzi fixe, stabilite trimestrial. El se transformă automat într-un cont Atucont pentru adulți atunci când copilul împlinește 18 ani. Dobânda este de 1.7% pe an.
- Trezoreria Română a dezvoltat contul Junior Centenar, care se poate deschide cu o cerere a unuia dintre părinți, la orice unitate de trezorerie. Sumele se pot depune și numerar la casierii, în limita plafonului de 100.000 de euro anual. Ele nu nu pot face obiectul unei tranzacții, nu pot fi cesionate sau gajate. Titularii de cont beneficiază de o primă de stat în valoare de 600 lei anual până la împlinirea vârstei de 18 ani, cu condiția ca suma depusă în anul respectiv în cont să fie de minimum 1.200 lei.
- OTP oferă contul Junior Start, care nu impune o sumă limită pentru deschiderea contului, dacă părintele se prezintă cu actul de identitate și certificatul de naștere al copilului. Una dintre monedele în care se poate economisi este și forintul unguresc.
- Contul Alpha Dreams de la Alpha Bank poate fi deschis pentru fiecare dintre copii și poate primi fonduri și de la alte părți (cu acordul părinților), în semn de cadou sau susținere din partea comunității din care copiii fac parte. Alocația copilului poate fi încasată în contul părintelui, iar apoi să fie instant transferată în cel Alpha Dreams. Pragul minim de depunere este de 40 de lei și nu există plafon maxim decât pentru bonificație. La împlinirea vârstei de 17 ani și 9 luni, banca va transmite o notificare cu privire la banii din cont ce vor fi transferați din contul de economisire Alpha Dreams, în contul curent Alpha Access Classic al copilului la împlinirea a 18 ani.
- ING economii pentru copii nu are depuneri minime, iar părinții pot avea oricând acces la bani fără să piardă dobânda acumulată. Banii pot fi depuși și cash, prin transfer bancar de la ING sau altă bancă, iar sumele pot fi oricât de mici. Nu există comisioane pentru deschiderea, administrarea sau închiderea contului, și nici pentru încasările în acest cont, pentru transferuri sau pentru cardurile atașate.
- CEC Bank: Depozit pentru copii are o promoție până la 31 iulie, în care conturile constituite online și la ghișeu beneficiază de o dobândă de 6% pe an. De obicei, dobânda standard este de 4.5%. Suma minimă de depunere este de 100 de lei, iar cea inițială de 500 de lei.
- First Bank oferă planul de economii pentru copii, în care ai oricând acces la bani, fără să fii penalizat sau să să pierzi dobânda acumulată. Poți primi în fiecare an un bonus de 15% din suma dobânzilor plătite în cursul ultimelor 12 luni, dacă depui în fiecare lună bani în cont fără să-i retragi. Suma minimă de depunere este de 42 de lei.
- Allianz Țiriac prezintă planul de economisire pentru copii Zâmbet, în care banii economisiți sunt investiți, iar copilul îi va primi atunci când decizi tu, împreună cu participarea la profitul din investiții și un bonus de fidelitate.
Economisirea pentru copiii tăi pe termen lung
O altă formă de economisire/ investitii pentru viitorul copiilor tai este plasarea sumelor în acțiuni sau ETF-uri pe bursă. Dezavantajul este ca acel cont de investiții va fi pe numele unuia dintre părinți, deoarece nu se pot deschide conturi pentru minori.
Avantajele sunt, însă, mult mai importante. Statistic, un portofoliu diversificat pe termen lung are randamente pozitive și va fi mereu în avantaj față de inflație.
Atunci când vorbim de investiții, majoritatea își dorește aport minim și rezultate imediate. Însă buy and hold este atitudinea pe care o vor recomanda toți managerii de portofolii – pe bună dreptate. În cazul copiilor, părinții pot profita de însemnătatea investiției și să aplice chiar abordarea pe termen lung, pentru a obține rezultate mult mai spectaculoase de-a lungul celor două decade.
De exemplu, indicele S&P 500 este o colecție care redă realitatea de pe piața de valori din SUA și areun randament mediu anual de 10.57%. Acesta datează din 1920, iar din 1957 până în prezent a avut mereu un istoric mai bun decât cel bancar.
Întreabă-ți banca ta preferată care sunt opțiunile de economisire pentru juniori și compară-le cu alte oferte de pe piață. Nu este niciodată prea târziu să începi să faci ceva diferit.
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești brokerul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noaste sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.
