Cum să îți creezi un fond de pensie pentru pilonul III

Unul dintre cele mai importante subiecte pentru noi (și obiective, de fapt) este să facem din cuvântul „pensie” un concept de interes pentru toate vârstele și, mai ales, să make pensie sexy again. Problema vine, de cele mai multe ori, de la faptul că lumea asociază pensie cu un viitor îndepărtat, și nu cu un destin superb în care își petrecere anii de seniorat în prosperitate. Una dintre soluții? Pilonul III de pensie, care poate fi iepurașul magic din joben atunci când vine vorba de banii tăi 🐰🎩.

Back to school: cum poți avea grijă de pensia ta cu pilonul III de pensie

Lucrurile pe care ni le imaginăm în anii de seniorat țin de relația noastră cu optimismul (sau pesimismul), de cât de realiști suntem și cât de norocoși în ceea ce privește activele financiare. Suntem aici pentru cei realiști, care vor să își facă singuri norocul și să se pregătească din timp, pentru ca anii de pensie să semene mai mult cu cei pe care îi vedem la europenii din Vest.

Spoiler: găsești mai jos o ofertă Bankata pentru Saxo Bank – Prepare your portfolio for an election-driven market. Aplică aici și deschide un cont pentru un broker de încredere!

Depozitul de economii

Una dintre metodele de a te pregăti pentru pensie este să ai un depozit special de economisire pe termen lung. Este o idee destul de safe și conservatoare, însă dobânzile oferite nu țin pasul cu inflația și sunt chiar mai mici decât dobânda de referință. Acest lucru înseamnă că deși percepi o creștere pe termen lung, banii nu vor fi protejați de inflație, deci aceștia mai degrabă se vor devaloriza.

Pilonul II de pensie

Pilonul II de pensie sau pensia privată este un modul de pensie obligatoriu acum în România. Acest lucru este benefic tuturor celor care ar amâna acest pas, doar că economiile din pilonul II se fac în termenii statului, iar acesta chiar poate interveni (deși UE ar recomanda strict împotrivă) și să se împrumute din acest pilon sau să-l naționalizeze.

Contribuția obligatorie la pensie este de 25% din salariul brut (pilonul I), iar 3,75% din acest sfert este repartizat către pensia privată. Administratorii de fonduri private reinvestesc acești bani, transformându-i în unități de fond.

PS: Pilonul I de pensie este pensia de bază, care este calculată în funcție de anii de muncă sau pensia de urmaș etc. 

Pilonul III de pensie

Dacă ai auzit de 401k în filmele americane, atunci acesta este corespondentul pilonului III de pensie, care poate fi întocmit cu ajutorul unei bănci sau pur și simplu pe cont propriu, ca produs pe care vom conta odată ce intrăm la vârsta de pensionare.

Ce este important să ai în minte atunci când creezi un fond de pensie:

• Scopul este să folosești acest fond la vârsta pensionării; cu cât ești mai departe de aceasta, cu atât acel timp este mai îndepărtat, deci va trebui să ai mai multă răbdare
• Răbdarea este cel mai important ingredient din acest proces, altfel poate părea foarte tentant să te folosești de acei bani mai devreme decât ar trebui
• Cu cât începi mai devreme să contribui în acest fond, cu cât mai mare va fi fondul la vârsta senioratului.

Citește și materialul nostru complet Totul despre Pensie, în care am scris despre acestea mult mai pe larg

Cum funcționează dobânda compusă

În exemplul de mai jos am presupus că am putea contribui lunar cu 500 de lei în fondul nostru de pensie, timp de 25 de ani (să spunem că între 40 și 65 de ani) și cu un randament anual de 10%, precum într-un ETF cu un astfel de istoric.

Contribuția totală ar  fi de 150.000 de lei în acești ani (aproximativ 30.000€), dar la sfârșit, cu ajutorul dobânzii compuse, fondul tău ar avea o creștere de peste 100.000€, ajungând la o valoarea de peste 130.000€.

Toate acestea se întâmplă pentru că spre deosebire de dobânda simplă dintr-un depozit, dobânda compusă refolosește profitul obținut anterior, multiplicând astfel rezultatul obținut.

Testează calculatorul dobânzii compuse aici

Citește și Cum funcționează dobânda compusă, pentru a vedea de ce este un procedeu matematic absolut superb

Cum să investești în funcție de momentul vieții sau vârstă

Fie că te simți îndrăzneț sau conservator în legătură cu investițiile, există soluții pentru oricare dintre aceste scenarii. Există și o regulă a investițiilor în funcție de vârstă, regula (100 – vârsta), prezentată mai jos:

• La 30 de ani: (100-vârsta) = 70% din investiții pot fi făcute în acțiuni, deoarece sunt mai riscante, dar au un potențial mai mare de creștere pe termen lung
• La 50 de ani: (100-vârsta) = 50% din investiții pot fi dedicate acțiunilor, în timp ce cealaltă jumătate poate fi destinată obligațiunilor și titlurilor de stat, care sunt mai sigure
• La 70 de ani: (100-vârsta) = 30% din portofoliul conține acțiuni, în timp ce cealaltă parte este destinată investițiilor mai sigure.

Cum să gestionezi mai bine bugetul tău lunar

Știm că ar conta banii pe care te gândești că i-ai investi lunar, însă este nevoie de un exercițiu de răbdare și de unul de uitare, pentru a nu vedea în permanență acel fond precum o soluție de cashflow. Mai jos am făcut o simulare precum cea de sus, cu doar 200 de lei lunar și 20 de ani:

Dacă vrei să știi unde se duc banii tăi și cum poți avea câteva sute de lei disponibile lunar, atunci urmărește-ți cheltuielile și înțelege care este tiparul tău de consum.

Am creat Aplicația Bankata, care îți reunește automat toate cheltuielile din orice cont bancar adăugat

Citește mai multe despre beneficiile aplicației și descarc-o de mai jos:

Brokeri de încredere pentru a investi în pensia ta

Investește prin Saxo Bank

Nouă ne place Saxo datorită procesului simplu de deschidere de cont, 100% online, a celor peste 71.000 de instrumente ce pot fi tranzacționate pe principalele piețe globale și a platformelor web, mobile și desktop inovatoare și ușor de folosit.

Saxo Bank este considerată o bancă sigură deoarece are un istoric îndelungat, oferă servicii complete de investiții și este reglementată de unele dintre cele mai importante autorități financiare. În anul 2023, Saxo Bank a primit de la FSA Danez statutul de SIFI (Instituție Financiară de Importanță Sistemică).

Aplică aici pentru un cont Saxo Bank

Vezi lista completă de brokeri aici:

💡 Nu uita să aprofundezi Totul despre Pensie aici 💡

Please enable JavaScript in your browser to complete this form.

Intră în comunitatea Bankata

Email *

Abonarea este activă după ce confirmi că adresa îți aparține, prin click pe butonul „Devino membru”.

Pentru mai multe detalii, consultă Politica de confidențialitate

Devino membru

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.