Ce este dobânda compusă

Și de ce formula ei de calcul poate fi în avantajul tău

Știm că nu toată lumea împărtășește pasiunea noastră pentru matematică și tabele, așa că vrem să explicăm informațiile și formulele esențiale cât mai simplu, ca să nu le uităm pe cele care ne pot îmbunătăți viața 🤓💛🤗

Ce este dobânda compusă

Dobânda compusă este dobânda cumulată din suma principală investită și dobânda obținută anterior. Spre deosebire de dobânda simplă, la care dobânda obținută nu este adăugată/ reinvestită, cea compusă crește exponențial orice sumă investită.

Formula de calcul

Bankata-formula-dobanda-compusa

Dacă formula de mai sus sperie, să facem lucrurile mai simple:

Formula dobânzii compuse adaugă cumulativ, de-a lungul timpului, profitul obținut anterior din sumele investite. Acest lucru înseamnă că dacă investești lunar o sumă (să spunem 100 de lei), dobânda compusă te va ajuta să câștigi o sumă mult mai mare decât dobânda simplă.

Toate acestea depind de rata dobânzii și de, subiectul acestui text, timp.

Și mai simplu de atât: să spunem că locuiești în chirie, iar la sfârșitul lunii proprietarul spune că poți păstra chiria încă o lună, deoarece a evaluat luna precedentă și pare că nu ai dat cu bormașina în pereți. Aceasta este dobânda simplă. Atunci când vorbim de dobânda compusă, proprietarul ia în calcul toate celelalte luni de până acum în care nu ai folosit bormașina, iar scorul tău de chiriaș crește luând în considerare întregul istoric. Practic, în loc să reînnoiești contractul la fiecare final de lună, proprietarul ține cont de toate lunile  în care ai fost un chiriaș model.

De ce este importantă dobânda compusă

De-a lungul timpului, dobânda compusă poate crește în mod semnificativ randamentul investiției tale. 

De exemplu:

  • un depozit cu dobândă compusă de 10% în care investești 15.000 de lei îți va aduce la sfârșitul a 10 ani 38.906 lei

DAR

  • același depozit cu dobândă simplă ar acumula doar aproximativ 30.000 în acea perioadă de timp.

Dobânda compusă este aplicată la multiple instrumente financiare:

  • În unele conturi de economii
  • În obligațiuni
  • În credite ipotecare sau de nevoi personale
  • La cardurile de credit.

Evident, în ultimele două variante ar fi mai avantajos pentru debitori să aibă parte de o dobândă simplă, DAR de aceea este important să folosim instrumentele financiare care sunt în avantajul nostru și ne protejează și față de inflație.

Cum te poate ajuta dobânda compusă

Dobânda compusă în investiții

Una dintre propunerile noastre este să testezi Calculatorul pentru Dobânda compusă – și vei realiza foarte repede cu ce te poate ajuta dobânda compusă 😅.

Dacă îți alegi o sursă de investiții cu un randament de 10% de-a lungul timpului (ceea ce are, de exemplu, ETF-ul S&P 500 dpdv istoric) și te uiți la evoluția economiilor tale pe 10 – 20 – 30 de ani, cel mai probabil vei dori să investești imediat atunci când vei vedea rezultatele.

Un alt exemplu:

PRO tip: citește și Top investiții sigure de care nu ai auzit încă.

Plata anticipată a unui credit ipotecar

Poate dobânda compusă a unui credit ipotecar nu pare în avantajul tău, însă plățile anticipate pot fi. În funcție de perioada creditului în care ești și ceea ce plătești (dobânda sau principalul de rambursat), plățile anticipate pot reduce plățile viitoare și întreaga suma pe care urmează să o rambursezi.

De ce ne place creditul ipotecar de la Garanti BBVA

Una dintre ofertele competitive ale acestui an este creditul cu dobândă fixă în primii 5 ani, care îți oferă predictibilitate și te ajută să te ajustezi mai ușor noului plan de rate pe care trebuie să-l gestionezi. După cei 5 ani poți refinanța creditul, decizie pentru care ai suficient la dispoziție în anii precedenți, studiind evoluția dobânzilor.

Aplică aici pentru un credit ipotecar de la Garanti

Depozite

Dacă optezi pentru un depozit de economii, atunci cu siguranță te-ar avantaja mai mult ca suma câștigată anterior să fie luată în considerare în multiplicarea economiilor tale viitoare. Acest lucru înseamnă că ai beneficia de un depozit care se raportează mereu la cât ai câștigat până acum, și nu unul cu dobândă simplă. 

De ce poți alege depozitul la termen de la ProCredit

ProSave de la ProCredit are frecvent dobânzi preferențiale și termene de scadență de 3, 6 sau 12 luni. Ulterior, după ce obții dobânda în urma depozitului, poți redeschide un depozit împreună cu dobânda realizată anterior, creând astfel un flux de dobândă compusă. Și îl poți numi DIY dobândă compusă, ca să simți că efectiv ești un meșter în ale dobânzii 🛠️😅.

Aplică aici pentru ProSave de la ProCredit

Dobânda compusă de-a lungul timpului

Cel mai frumos truc magic al dobânzii compuse este cel legat de timp. Acest lucru înseamnă că 1) dobânda și câștigurile devin mai puternice odată ce trece o perioadă cât mai mare de timp și 2) dobânda compusă nu este pentru cei care doresc să facă speculații financiare, ci cei care își stabilesc fonduri de investiții pentru care sunt dispuși să aibă răbdare.

Dacă acesta nu este primul text pe care-l citești de la noi, atunci 1) mulțumim că ne citești! și 2) probabil ai observat că repetăm frecvent faptul că investițiile sunt o cursă lungă, un proiect pentru care merită să avem răbdare, care aduce avantajele la sfârșit și merită începute cât mai devreme.

În pop culture se crede că Einstein a spus că Dobânda compusă este a opta minune a lumii și că nu există o forță mai mare decât ea în univers 😅. Tot el ar fi inventat Regula 72, care spune că dacă vrei să știi câți ani îi ia unei investiție să se dubleze, atunci trebuie să împarți rata dobânzii la 72: de exemplu, la o rată de 9%, unei investiții i-ar lua 8 ani să-și dubleze suma.

Dobânda simplă vs dobânda compusă

Spre deosebire de dobânda compusă, dobânda simplă, odată obținută, nu se reinvestește 💔. Adică dobânda generată nu este considerată capitalizabilă, iar fiecare investiție se încheie și poate începe una nouă, care generează dobânda la capitalul investit inițial.

Dacă vrei să simulezi mai mult cum ar arăta investițiile tale, poți folosi calculatorul Dobânda compusă de pe Bankata. L-am testat și printre cei mai neintuitivi dintre noi și toată lumea ne-a dat feedback-ul că este clar și ușor de folosit. 

Investițiile: un maraton, nu un proiect speculativ

Dacă ți-au plăcut sumele ilustrate în graficele și tabelele de mai sus, vrem să subliniem că ele sunt complet tangibile și realizabile, atât timp cât ne stabilim un obiectiv. Obiectivul ne va ajuta să avem răbdare cu fondul respectiv și să-i vedem sensul (altfel, ne vom imagina că avem acea sumă de bani stând acolo și la prima ofertă către Bali vom „umbla” la ea).

Îmi place mult să dau exemplul 401k de la americani: aceștia încep să contribuie acestui fond de pensie (corespondent pilonului III) încă de la primul job, contribuind împreună cu angajatorii ce le plătesc salariile (în situațiile bune, bineînțeles). Aceștia nu retrag banii din acel fond de-a lungul vieții, iar la finalul anilor de muncă se bucură de un fond de pensie pentru a-și continua stilul de viață pe care-l avea atunci când aveau salariu. Altfel, pensia poate fi doar ⅓ din venitul anterior, deși nu există motive să ne scadă și cheltuielile cu două treimi (și în nici un caz nu este drept).

Brokeri care îți susțin investițiile

Mai jos exemple de brokeri de investiții care sunt siguri, pe care îi folosim și noi, ale căror platforme sunt ușor de folosit, iar conturile se pot deschide în doar câteva minute.

Investimental

Unul dintre cei mai moderni brokeri de pe piața noastră oferă un program smart și fun de mentorat: InvestiMentor, facilitatea de Extended Trading, opțiunea MultiCont ca fond de investiții pentru familia ta și opțiunea acțiunilor fracționare

Aplică aici

XTB

XTB a lansat un serviciu automat de investiții disponibil în platforma lor. Prin acesta poți investi pasiv, în funcție de setările stabilite de tine, ETF-uri și fracțiuni de ETF-uri, poți face plăți recurente și aloca procente pentru fiecare investiție. Asta înseamnă că nu te stresezi verificând indicatorii tot timpul, citind știrile sau adăugând ceva în plus de făcut tot timpul.

Aplică aici

Saxo Bank

Ne-a plăcut mereu Saxo Bank, care aduce un cont de investiții excelent pentru pasionați, dar la care se pot adapta și începătorii. Acum ne place și mai mult, deoarece recent au scăzut comisioanele de tranzacționare, ceea ce înseamnă că o putem recomanda și mai simplu ca înainte, împreună cu mentalitatea și cultura organizațională pe care le apreciem.

Aplică aici

Citește și

(Pentru extra documentare și înțelegere a investițiilor cu răbdare și rezultatelor dobânzii compuse):

🦄 Make pensie sexy again: cum să te pregătești pentru pensie cu pilonul III

🦄 Totul despre investiții

🦄  Diferența dintre abordarea masculină și cea feminină în comunicarea despre investiții

🦄 Problema Instant gratification în investiții

🦄 Baking vs Banking: cum să ai răbdare în investiții

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.