X
Angajamentul pentru propria locuință ⋆ Bankata

Angajamentul pentru propria locuință

Și de ce un credit ipotecar poate fi cea mai bună idee pentru tine

Atunci când vorbim despre chirie vs proprietate, millennials tind să fugă de angajamente mai repede decât reușesc să dea swipe left lucrurilor care nu-i interesează. Cu toate acestea, un credit ipotecar este îmbrăcat într-o falsă imagine de „commitment”, când de fapt îți poate aduce mai multă libertate decât o chirie.

CON pentru un credit ipotecar

Transparența este importantă pentru noi – nu vrem să milităm pentru o cauză și să nu vedem nuanțele, zonele de gri sau faptul că fiecare context poate varia de la o persoană la alta. Dimpotrivă, ni se pare important să ai în vedere lucrurile de mai jos atunci când achiziționezi o proprietate – fie pentru locuit, fie pentru închiriat mai departe.

Costuri cu renovările și decorarea

Dacă vei cumpăra un apartament nou, atunci nu va trebui neapărat renovat (yey!). Însă, deși pare că se construiește foarte mult, cele mai multe apartamente de pe piață sunt în blocuri „vechi”. Deci, probabilitatea să ai nevoie de un buget de renovare este mare (și, după cum am văzut, unele renovări ajung până la 7 mld € – hehe). Glumim, dar, în funcție de cum vrei să remodelezi o locuință, costurile vor fi semnificative.

Mulți practică situația în care se mută într-un apartament cât de cât renovat și mobilat – chiar dacă nu este pe gustul acestora, dacă nu îi supără atât de mult culorile și texturile, atunci își propun să le amenajeze în timp. Chiar și așa, un apartament de 2-3 camere poate fi o cheltuială mare și dacă bugetezi doar insulă în bucătărie, pat și noptiere, bibliotecă și birou.

De exemplu, eu mi-am mobilat apartamentul timp de aproape 7 ani (am povestit mai pe larg în Keeping Up with the Joneses) și am descoperit că multe lucruri sunt dificil de creat pe cont propriu – cea mai ușoară parte a fost să folosesc o creangă căzută dintr-un copac drept lustră 🥹.

Reparațiile intră în responsabilitatea ta

Partea mea preferată din a locui în chirie era că atunci când un robinet se strica, totul se rezolva one phone call away. Precum în True Detective, trebuia să spun doar You clean boy, you clean good și putem să nu-mi fac griji în legătură cu responsabilitatea pentru stricăciunea respectivă.

Adevărul este că fiecare problemă cu propriile bătăi de cap: uneori le reparam eu, le plăteam pe moment și scădeam din următoarea chirie (dar aveam o cheltuială neprevăzută atunci), alteori trebuia să extra explic că folosesc țevile de apă precum orice altă persoană normală și nu le-am stricat eu cu puterea gândului, iar în alte dăți mă enerva că brusc am pe cineva la mine în casă și nu mă simt confortabil să fac tot ce vreau.

Acum, dacă orice obiect care nu trebuie să picure, picură, mă simt precum Oscar în The Office: Apoplexy I’m gonna have. Îmi pasă mai mult decât ar trebui de parchet și vreau să-l protejez ca pe primul născut 😅.

Vei avea de plătit impozitul pentru acel imobil

Aceasta nu este o cheltuială atât de mare încât să intre la CON – însă, dacă ai firme sau chirii trecute pe proprietatea respectivă, impozitul ar putea fi mai mare. Iar dacă deții mai multe case, atunci chiar s-ar putea să te încadrezi într-o grilă diferită de impozitare.

(Foarte mândră că n-am mai făcut nici o glumă despre numărul de case mai sus).

PRO pentru un credit ipotecar

Aceasta este partea în care suntem tot transparenți și nuanțați, însă categoric convinși că achiziționarea unui imobil este o idee excelentă 🤩.

Vei plăti o rată mai mică decât o chirie

Dacă vei locui oricum într-un spațiu, atunci are infinit mai mult sens să plătești lunar pentru propriul activ, și nu în „neant” acești bani – pe al căror beneficiu îl resimți doar lunar, dar nu și pe termen lung. În general, pe piața imobiliarelor ratele creditelor ipotecare sunt mai mici decât prețul chiriilor pentru proprietățile similare, ceea ce înseamnă un dublu avantaj economic.

Vei putea refinanța creditul oricând

Și creditele pot merge la terapie de cuplu și aibă un second honeymoon 🤑 dacă nu te mai avantajează condițiile unui credit ipotecar (tragem adânc aer în piept atunci când spunem asta), atunci îl poți refinanța oricând

Poți refinanța un credit la aceeași bancă sau la o alta, poți alege o dobândă mai avantajoasă, condiții diferite, rate fixe sau variabile și să te adaptezi la condițiile economice actuale.

Vei avea încă un activ în portofoliu

Majoritatea celor care dețin un imobil în care și locuiesc nu realizează că acesta este un activ în portofoliul lor – este dificil să-l vadă ca pe un asset monetizabil, căci le îndeplinește o nevoie de bază. Cu toate acestea, proprietatea contează: pentru alte credite, pentru eventuale vânzări sau închirieri, pentru scorul de credit, pentru un viitor incert sau pentru o posibilă relocare. În același timp, un apartament în care am locuit în chirie nu înseamnă nimic pentru noi din punct de vedere legal, este ca o relație care a fost ștearsă de pe Instagram la fel de repede precum s-a terminat 🥹.

Vei putea face orice dorești în casa respectivă

Nu pot sublinia suficient acest lucru, dar: animale de companie. Copii mici. Tablouri și găuri în pereți. Culoarea ta preferată de draperii. Nu vei fi la mâna proprietarilor care spun „închiriez cu 800€ garsonieră la 25 de minute de metrou unei persoane salariate, blonde, fără copii, animale, rude, prieteni, nefumătoare, care nu a fost vreodată la petrecere, care acceptă să inspectez imobilul săptămânal și nu gătește pe aragaz pentru a nu lăsa pete de grăsime în bucătărie”. Aceste anunțuri pot fi considerate un abuz – sau, cel puțin, antisociale, anxiogene, aberante.

Vei avea la fel de multă libertate ca înainte

Atunci când oamenii spun „nu-mi doresc să fiu îngrădit cu un credit/ nu-mi doresc astfel de angajamente/ nu sunt genul care să aibă un credit”, am senzația că lumea crede că banca îi va vizita acasă, îi va urmări pe stradă să le facă guilt shaming atunci când își cumpără un burger scump în loc să plătească rata, că un bancher va locui într-una dintre camere sau că orice vor dori să facă, acest credit îi va bloca fizic în orașul respectiv. Îmi atrage atenția faptul că sunt senzații și nu fapte, căci, evident, nimic din toate acestea nu se vor întâmpla.

Un imobil luat prin credit poate fi vândut și mâine – poți să-ți împachetezi viața și să emigrezi în Noua Zeelandă, sau îl poți lăsa aici în chirie, inclusiv să contractezi servicii care pot administra imobilul în locul tău. Banca va fi, tehnic, mai îngăduitoare decât un proprietar care te poate evacua imediat ce nu plătești: te va suna, îți va propune soluții de creditare sau de refinanțare, poate notifica biroul de credit, dar aceste lucruri sunt doar supărătoare pentru început, deoarece de aici până la executarea apartamentului este un drum lung.

Dacă oricum locuiești în chirie, atunci ai deja un angajament lunar de plată – ceea ce poate fi mult mai constrâns față de rata pentru propriul activ.

Creditul ipotecar de la Garanti BBVA

Căutând soluții pentru credite ipotecare care sunt în avantajul utilizatorilor, am identificat creditul ipotecar de la Garanti, perfect pentru cei cu commitment issues 🥹 pornește mai ușor ca alte credite, pentru că primii trei ani dobânda este fixă, deci vei ști exact la ce să te aștepți, fără să depinzi de dobânda de referință, știri anxiogene sau probleme economice greu de înțeles. Ulterior, poți alege oferta care ți se potrivește, pentru a-ți ajusta bugetul unei noi situații avantajoase.

Creditul în RON cu dobândă fixă pe 3 ani conține:

  • O dobândă pe perioada fixă de 3 ani de la 5,94%
  • Dobânda de după perioada fixă de 2,25% + IRCC la 3 luni (5,97%)
  • DAE de la 7,67% (calculat pentru o suma de 350.000 RON și o perioadă de 100 luni – aproximativ 8 ani)
  • Comision acordare: 600 de lei
  • Comision administrare lunar: 50 de lei.

Ce ar trebui să mai știi:

  • Plafonul minim de creditare este 10.000 € sau echivalentul în RON. Nu există plafon maxim de creditare
  • Perioada maximă este de 30 de ani
  • Avansul se dă începând cu 15% pentru creditele în RON
  • Venitul minim eligibil trebuie să fie cel puțin egal cu salariul minim pe economie.

Obținerea creditului este condiționată de:

  • Constituirea unei ipoteci imobiliare de rang I asupra imobilului achiziționat
  • Constituirea unei ipoteci mobiliare asupra conturilor curente și, după caz, asupra creanțelor (dividende, chirii)
  • Încheierea unei polițe obligatorii PAD și a unei polițe facultative de asigurare a imobilului adus în garanție
  • Încheierea unei polițe de asigurare de viață
  • Ipotecile mobiliare sau imobiliare se vor înscrie, după caz, în AERGM și Cartea Funciară
  • Este necesară încheierea unei polițe de Asigurare pentru Locuință.

Avantaje – de ce am ales acest credit?

  • Ai banii rapid, fără documentație de venit, dacă ești salariat și veniturile tale sunt raportate la ANAF
  • Îți protejezi familia, beneficiind gratuit de Asigurare de Viață pe durata creditului (vezi aici)
  • Beneficiezi de dobânzi preferențiale dacă alegi să îți încasezi salariul la Garanti BBVA, astfel:

Documentele necesare:

  • Actul de identitate
  • Documentele care atestă veniturile din salarii, chirii, pensii etc. (poţi afla mai multe detalii în agențiile Garanti BBVA)
  • Dacă salariul tău este raportat la ANAF, banca are nevoie doar de aprobarea ta pentru a verifica bazele de date ANAF, în acest caz nemaifiind nevoie de adeverință de venit
  • Dacă salariul tău nu este raportat la ANAF, sunt necesare următoarele documente:
  • Dacă ești pensionar, este necesar să prezinți și copie după una dintre următoarele facturi de utilități: telefon mobil sau fix, energie electrică, gaz metan.

Aplică aici la creditul ipotecar Garanti BBVA cu dobândă fixă pe 3 ani

 

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.