Și cum poți gestiona corect ambele instrumente financiare
Am zis români, dar tehnic, nu am inventat noi acest concept 🤓. Însă combinarea instrumentelor financiare este din ce în ce mai populară în mai multe culturi. Strategia aceasta financiară mixtă are avantajul clar al flexibilității, dar și al having the best of both worlds, adică să ne putem bucura de avantajele tuturor produselor care ne sunt puse la dispoziție pentru că de multe ori acest lucru ne poate salva bani.
Cu un împrumut pe termen lung pentru locuință și o linie de credit pentru cheltuieli imprevizibile, mulți reușesc să-și echilibreze bugetul. Cât de sigură este combinația aceasta?
Ce înseamnă să combini un credit ipotecar cu un card de credit
Dacă este prima dată când ne citești, welcome! Scriem pe acest blog de educație financiară de patru ani și ne iubim mult cititorii, care ne onorează cu atenția lor. Dacă nu este prima dată, atunci cu siguranță ai văzut toate celelalte materiale pe care le-am scris de-a lungul timpului despre credite ipotecare și despre ce presupune să îți cumperi o locuință.
Fie că plătești rate pentru apartamentul în care locuiești sau pentru o proprietate în care ai investit, creditul ipotecar este o metodă realistă și eficientă de a te împrumuta (uneori chiar împotriva inflației) și a putea avea acces pe piața de real estate.
(Știm, locuința ar trebui să fie un drept, nu un privilegiu. Eu credeam în adolescență că atunci când mergi la nunți primești de la stat suma aceea pe care trebuia să o dai ca dar, căci părea imensă 🙈) (încă pare).
Revenind. Un card de credit poate înseamna pentru tine lichiditate și flexibilitate fără să plătești dobânzi sau să îți creezi mai multe probleme. Îmi place să spun că un card de credit este ca atunci când te-ai împrumuta de la un prieten bogat căruia i-ai da repede banii înapoi, fără să fie nevoie să îi dai explicații și să te simți prost.
Dacă ai o perioadă de grație suficientă pentru tine, atunci nu ajungi niciodată să plătești dobândă pentru banii împrumutați, ba chiar ai și acces și avantaje în magazinele partenere ale băncii respective.
Atunci când ai ambele produse financiare – tadaaa, le-ai combinat, felicitări 🥳.
Recapitulând:
- Un credit ipotecar înseamnă stabilitate și o investiție pe termen lung
- Un card de credit îți aduce lichiditate, flexibilitate, o rezervă de urgență.
PS: Un credit ipotecar care ne place
Și pe care l-am alege și noi, dacă mâine am mai combina o proprietate (that would be nice).
BCR a dezvoltat Casa Mea Natura, care este un credit ipotecar cu oferte bune pentru case verzi, respectiv o dobândă fixă de 4,79% în primii trei ani, în care vei ști exact cât vei avea de rambursat. Ulterior vei plăti IRCC + 2,1% (atunci când nivelul tău în Programul de beneficii este Max sau Max Invest).
Dacă ai deja un credit ipotecar, dar ți l-ai fi dorit pe acesta, poți refinanța către acest credit și primești 2000 lei pentru plata costurilor notariale pentru refinanțările de la alte bănci.
Ce altceva mai ai inclus?
- Un avans minim redus şi finanţare importantă: posibilitatea de finanţare până la 85% din valoarea investiţiei, iar suma minimă contractată este de 45.000 de lei pentru creditele eligibile
- Fără comisioane de analiză şi de administrare pentru anumite oferte: produsul prevede zero comision de analiză și zero comision de administrare pentru clienţii care îndeplinesc condiţiile specifice
- Focus pe eficienţă energetică și locuinţe verzi: produsul este destinat achiziţiei sau refinanţării de locuinţe certificate ca „verzi” (certificat de Romania Green Building Council) sau cu clasă energetică A, ceea ce poate aduce costuri de întreţinere mai mici și impact pozitiv asupra mediului.
Beneficii adiţionale pentru utilizatori:
- Reduceri suplimentare de dobândă dacă se îndeplinesc criterii precum venitul încasat la BCR sau achiziția unei locuinţe verzi
- Suport digitalizat: procesul de obţinerea creditului este simplificat prin aplicaţia dedicată (încarci documentele direct în aplicaţie BCR) şi transparenţă sporită privind stadiul dosarului
- Protecţie: primești asigurare de viaţă obligatorie (la cost redus) dacă este încheiată prin BCR, şi opţiuni de asigurare a imobilului pentru creditele verzi.
De ce a devenit această combinație tot mai populară în România
Tendințele bancare din 2025 au presupus ca românii să aleagă creditele cu cele mai avantajoase dobânzi, care să vină în întâmpinarea contextului economic și să se gândească la un plan de rambursare pertinent, realist, practicabil.
Ce am observat noi în nevoile utilizatorilor cu care am vorbit:
- Este formulată din ce în ce mai frecvent nevoia de acces rapid la fonduri fără a afecta economiile
- Românii sunt atenți la perioada de grație fără dobândă, dacă rambursează la timp
- Este din ce în ce mai importantă posibilitatea de a gestiona mai eficient fluxul de numerar lunar
- Creșterea costului vieții și a dobânzilor determină nevoia de planificare mai atentă
- Generațiile tinere caută instrumente financiare care oferă control și adaptabilitate
- Băncile încurajează utilizarea cardurilor de credit prin programe de cashback și puncte de loialitate.
Un card de credit pe care l-am recomandat frecvent datorită avantajelor sale
Cardul de credit de la BCR este un card de de credit la care poți aplica 100% online, fără să ajungi vreodată la bancă. Ulterior ai rate egale, fără dobândă, mai exact până la 12 rate oriunde în lume, la achiziții de minimum 600 de lei. Programul George Moneyback îți poate aduce până la 100 de lei lunar înapoi, iar perioada de grație este de 55 de zile.
Alte beneficii:
- Aplici 100% online prin aplicația George: poți solicita cardul în doar câteva minute și îl primești acasă în circa 5 zile
- Perioadă de graţie de până la 55 zile: dacă rambursezi integral suma utilizată până la scadenţă, dobânda nu se aplică pentru acea perioadă
- Până la 12 rate fără dobândă la achiziţii de minimum 600 de lei: opţiune de plată în tranșe fără costuri de dobândă, în condiţiile respectării criteriilor
- Program de cashback „George Moneyback”: bani înapoi la plăţi cu cardul la parteneri selectaţi.
Riscuri și greșeli de evitat
TL, DR: pentru ca toate cele de mai sus să funcționeze și să te bucuri de avantaje, ai nevoie de o disciplină bună de rambursare.
Orice împrumut aduce cu sine un risc (chiar și atunci când am împrumutat rățoiul de jucărie al prietenei mele cel mai bune aveam un risc, căci dacă l-aș fi pierdut, probabil aș fi emigrat fără să îi mai scriu vreodată de rușine) (nu l-am pierdut și suntem în continuare prietene). Atunci când te joci cu lucruri mai mari, precum bani, bănci și contracte, este important să fii atent la cum să gestionezi aceste tipuri de credite.
Nu folosi cardul pentru consum neesențial
- De exemplu: vrei să plătești avansul pentru o vacanță și să restitui banii la următorul salariu? Perfect. Vrei să cumperi de două ori mai mult decât ai cumpăra de obicei de pe site-urile de shopping? Nu face asta, te rugăm.
Fii atent la acumularea dobânzilor prin nerespectarea perioadei de grație
- Băncile te ajută cu o perioadă de grație, dar nu îți bagă și-n buzunar. Odată ce ai depășit perioada respectivă, vei restitui banii cu dobândă, care tinde să fie mai mare atunci când ai mai multe avantaje, deci totul este minunat atunci când ne jucăm, dar rămânem în incinta perioadei de grație.
Nu îți supraestima capacitatea de rambursare
- Cu toții vom avea la vară pătrățele și vom ști franceză. Senzația că lucrurile vor fi mai bine în viitor este un bias cognitiv întâlnit, care te poate încurca mai tare.
Cum poți folosi combinația de credite în avantajul tău
Trei lucruri pe care să le ții minte atunci când ai și un card de credite, pe lângă rata creditului ipotecar:
- Stabilește o limită de utilizare lunară a cardului ți consider-o sfântă
- Stabilește care sunt categoriile de cheltuieli care se încadrează la consumul de pe cardul de credit
- Monitorizează mereu raportul dintre datoriile lunare și venitul disponibil.
10 întrebări frecvente
Este recomandat să ai și credit ipotecar, și card de credit în același timp?
Da, atâta timp cât sunt folosite complementar. Creditul ipotecar acoperă investițiile mari (locuință), iar cardul de credit oferă lichiditate pentru cheltuieli curente sau neprevăzute. Important este să respecți termenele de plată ale cardului pentru a evita dobânzile mari.
Nu aș avea prea multă încărcare de îndatorare?
Legea nu te lasă să te îndatorezi pe mai mult de 40% din venitul tău net, ceea ce este un lucru bun. Noi recomandăm chiar o încărcare mai mică de 40%, pentru a fi cât mai liniștit financiar.
Ce avantaje oferă combinația dintre un credit ipotecar și un card de credit?
Principalele avantaje sunt flexibilitatea financiară, accesul rapid la fonduri, posibilitatea de a profita de perioada de grație fără dobândă și de a gestiona mai eficient cheltuielile lunare, fără a afecta economiile.
Ce înseamnă „flexibilitate financiară” în acest context?
Înseamnă posibilitatea de a face față cheltuielilor planificate și neplanificate fără stres sau blocaje de numerar. Practic, să-ți păstrezi capacitatea de reacție financiară indiferent de situație.
Ce riscuri există atunci când ai și credit ipotecar, și card de credit?
Riscul principal este supraîndatorarea. Dacă nu urmărești atent rambursările, poți ajunge să plătești dobânzi ridicate sau să îți afectezi scorul de credit. Disciplina financiară este cheia.
Cum pot folosi cardul de credit ca instrument financiar, nu doar de consum?
Folosește-l pentru plăți recurente și previzibile (abonamente, utilități, cumpărături online), rambursând integral suma în perioada de grație. Astfel, beneficiezi de puncte de loialitate și menții fluxul de numerar echilibrat.
Merită să folosești cardul de credit pentru avansul la creditul ipotecar?
Nu. Cardul de credit are o dobândă mult mai mare decât un credit ipotecar. Este recomandat să folosești cardul doar pentru cheltuieli pe termen scurt, nu pentru finanțarea investițiilor mari.
Cum influențează un card de credit scorul meu de credit?
Dacă îl folosești responsabil, adică rambursezi integral la timp și nu depășești limita de credit, cardul te poate ajuta să construiești un scor de credit mai bun.
Cum pot gestiona mai ușor ambele credite?
Poți folosi aplicațiile bancare pentru urmărirea plăților, setarea alertelor de rambursare și analiza cheltuielilor. Un buget lunar realist și revizuit periodic este cel mai simplu instrument de control.
Ce greșeli ar trebui evitate în gestionarea unui card de credit?
Să plătești doar suma minimă lunară, să folosești cardul pentru cheltuieli impulsive, sau să îți extinzi limita fără o creștere reală a veniturilor.
Concluzie, sau tot un TL, DR
Flexibilitatea financiară vine întotdeauna dintr-o bună disciplină de rambursare 🥹. Relația cu banii poate fi una complicată. Suntem aici pentru mai multă consiliere sau înțelegerea altor produse 🤗.
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.