Toată lumea a fost surprinsă de scumpirile care au început în 2021 la aproape toate categoriile de produse și servicii inclusiv la ratele de credit ipotecar. Toate apasă pe bugetul familiei și sunt o sursă de îngrijorare pentru oricine. Mai mult, știrile legate de credite mai scumpe țin prima pagină a publicațiilor media și TV, și nasc multă emoție și uneori mituri: că băncile nu mai acordă credite, că oamenii vor avea dificultăți să-și plătească ratele etc.
Cine sunt cei care iau credite ipotecare?
Românii care iau credite sunt cei care se bazează pe veniturile lor, sunt oameni siguri pe ei și înțeleg beneficiile de fi proprietarul unei locuințe. Cei care își văd cariera în creștere pe termen lung și investesc în educație pentru a susține dezvoltarea personală și de carieră au toate șansele să beneficieze de creșteri de salarii peste media națională.
Cei care iau un credit cred în creșterea valorii proprietăților pe termen lung și implicit că acest aspect îi îmbogățește pe ei și familiile lor. Ei preferă un credit cu rate lunare în defavoarea unei chirii lunare – și acestea cresc pe termen lung pe măsură ce prețurile proprietăților cresc. Cei care plătesc chirie nu se bucură de aprecierea de capital din imobiliare însă câștigă în mobilitate și sunt mai flexibili să se mute în funcție de interes, job etc.
În contrast, oamenii fără venituri sau cu venituri ocazionale sau care sunt activi un an și inactivi doi ani nu sunt profilul care își doresc un credit bancar și nici nu e în lista lor de priorități.
În mod surprinzător, creditele ipotecare sunt mai mult despre motivația pe termen lung legată de creșterea patrimoniului personal și mai puțin despre calcule ale dobânzii.
Cum trebuie să fie un credit ipotecar?
Confortabil, pentru că pe durata a 30 de ani de credit, inevitabil vor fi perioade cu dobânzi foarte mici ca în perioada 2020-2021 și perioade cu dobânzi ridicate că în anii 2022-2023. Confuzia acestei perioade vine din faptul că între 2020-2021 dobânzile au fost la niveluri nefiresc de mici și consumatorii au perceput acela ca fiind normalul. Pentru că inflația a fost surprinzător de mare începând cu 2021 și 2022, dobânzile au crescut la niveluri peste media ultimilor 10 ani. În concluzie, creșterea a fost bruscă și într-un timp foarte scurt, de sub 1 an și cu un impact emoțional foarte ridicat.
Calculează-ți rata simplu și rapid accesând calculatorul Bankata.
Care este gradul maxim de îndatorare pentru creditele în lei?
Gradul maxim de îndatorare este reglementat de Banca Naționala a României și este menit să protejeze consumatorii de credite. Asta înseamnă că cei care iau credite pot să se îndatoreze într-o formă limitată, de până la 40% din veniturile nete (de cele mai multe ori salariu minus alte rate la credite în derulare), pentru a putea să plătească ușor ratele de credit.
Cât de complicat e să plătești ratele de credit în 2023?
Pentru un venit de 5000 lei și dacă am fi vrut să atingem gradul maxim de îndatorare de 40%, am fi putut lua în 2021 un apartament de 100.000 euro cu 15% avans, 85.000 euro credit și o rată de 2000 lei. Acum, în 2023 aceeași rată a crescut până la aproape 3000 lei, pentru același apartament de 100.000 euro.
De ce se împrumută românii până la gradul maxim de îndatorare?
Oamenii aleg conștient să-și atingă gradul maxim de îndatorare pentru că:
- creditele ipotecare sunt luate mai ales la început de carieră și mizează că le vor crește veniturile
- aleg case mai scumpe/ mari în anticiparea unei familii
- cunosc beneficiile pe termen lung atunci când prețul caselor crește
2022 și 2023 ne învață că gradul de îndatorare maxim e potrivit doar pentru cei cu apetit de risc, în contextul în care majoritatea populației în România e conservatoare cu banii personali.
Poți vedea aici cum poți solicita o ștergere la biroul de credit și cât durează
Cum ne împrumutăm în 2023 dacă dobânzile sunt mari?
Dobânzile mari din 2023 creează un blocaj pentru unii potențiali consumatori de credit și asta e și menirea dobânzilor mari: să descurajeze o parte dintre cei care oricum erau la limita cu bugetul personal, nu-și permit sau își permit la limita un credit sau pur și simplu nu sunt destul de educați financiar să gestioneze un credit pe 20-30 ani.
Totuși, cei care își permit și înțeleg riscurile și beneficiile unui credit ipotecar pot contracta un credit în 2023, chiar dacă dobânzile sunt mari, atât timp cât finanțează o oportunitate care li se potrivește: au nevoie de o casă din motive personale, au identificat o proprietate cu potențial mare de creștere, au contractat o proprietate nouă în urmă cu 2 ani la un preț semnificativ mai mic ca în 2023 pe care urmează să o plătească acum etc.
Adițional, se poate opta pentru un credit cu dobândă de la 6,5% fixă pe 3 ani și ulterior variabilă. După 1, 2 ani când dobânzile vor începe să scadă, pot lua o nouă decizie, în funcție de oportunitățile de atunci și pot refinanța la o dobânda mai mică, mai convenabilă într-un context nou.
Află tot ce trebuie să știi despre inflație aici
Cine sunt cei care își permit credite în 2023?
În 2022 salariile au continuat să crească, cu toate că nu în linie cu inflația record de 16%. Era imposibil probabil să se întâmple asta. În 2023 însă, dacă inflația e preconizată să fie între 8-10%, salariile au șansă să țină pasul cu inflația și să crească la fel de mult.
E important să spunem că media această ascunde o parte din populație care nu au creșteri de venituri, sau au creșteri sub media națională, dar sunt și mulți alții care au creșteri peste medie.
Cei care își permit să ia credite sunt cei care au creșteri mari de venituri, evoluează bine din punct de vedere profesional și se bazează pe creșteri salariale constante și consistente. Pentru aceștia, creșterile de dobândă au un impact foarte mic în bugetul personal.
În exemplul cu 5000 lei salariu, o creștere de venituri de 3000 lei în 2023 este semnificativ mai mare decât creșterea ratei cu 1000 lei. Creșterea veniturilor poate fi continuuă la nivel personal, iar dobânzile nu rămân mari sau nu cresc pentru totdeauna. În felul acesta devine un credit foarte confortabil.
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.
