Cum alegi un credit de nevoi personale?
Dacă te-ai decis să aplici pentru un credit de nevoi personale, trebuie să ai în vedere două aspecte principale, și anume să găseșți o bancă sau o societate de creditare reputabila și un produs cu dobândă avantajoasă (DAE). Cu asta ne ocupăm noi. Experții noștri au comparat și verificat o plajă cât mai largă de credite pentru ca tu să găsești produsul care ți se potrivește cel mai bine evitând costuri ascunse și condiții contractuale greu de înțeles.
Ratele de dobândă variază de la o bancă la alta în funcție de tipul creditului sau diferitele oferte promoționale; așa că asigura-te că ți-ai făcut bine temele înainte să aplici pentru creditul dorit.
Milioane de români au aplicat anul trecut pentru un credit de nevoi personale pentru a-și renova locuința, achiziționa o nouă mașina sau chiar pentru a rafinanța unul sau mai multe carduri de credit neachitate și purtătoare de dobânzi mari (de cele mai multe ori peste 20%).
Mai jos ai principalele caracteristici ale unui credit de nevoi personale și ce trebuie să ai în vedere când te-ai decis deja că vrei să aplici pentru unul.
Ce este un credit de nevoi personale?
Creditele de nevoi personale sunt de două mari tipuri: garantate și negarantate. Principalele diferențe între cele două fiind garanția adusă și dobânda mai scăzută în cazul celor garantate (ex: un credit de nevoi personale cu ipotecă sau un credit pentru mașină).
O altă caracteristică foarte importantă a creditelor de nevoi personale este că acesta se amortizează în timp și anume, cu fiecare rată achitată, valoarea totală a împrumutului scade.
Împrumuturile de nevoi personale sunt contractate în general pentru două mari categorii de destinații și anume:
- refinanțarea unor împrumuturi sau carduri de credit existente cu scopul obținerii unei reduceri de dobândă. Spre exemplu pot folosi un credit de nevoi personale pentru refinanțarea unor carduri de credit pe care le-ai folosit deja și au dobânzi destul de mari, în jurul valorii de 30% DAE. Astfel îți vei reduce dobânda anuală de la DAE 30% la DAE 10%.
- un împrumut nou pentru acoperirea unei cheltuieli viitoare.
Creditele de nevoi personale sunt produse des utilizate de români. Pe lângă deja binecunoscutele bănci există și Instituții Financiar Nebancare (IFN-uri) care oferă diferite produse de creditare. Acestea pot fi exclusiv online sau nu și de cele mai multe ori primești răspuns dacă te încadrezi pentru un împrumut și suma maximă aproape instantaneu. De cele mai multe ori, în cazul IFN-urilor condițiile de acordare sunt mult mai lejere și flexibile, însă dobânda este mai mare decât cea pe care o obții la bancă.
Cum aplici online pentru un credit de nevoi personale?
Procedura în sine este destul de simplă. Banca sau IFN-ul îți va solicita informații cu privire la situația ta financiară (sau a familiei tale în cazul cuplurilor căsătorite cu sau fără copii). Aceste informații sunt legate de veniturile tale/ ale familiei, cheltuielile lunare, nr de dependenți și ce sumă vrei să împrumuti. Documentele solicitate pot varia de la un furnizor la altul.
Banca sau IFN-ul decide dacă să-ți aprobe sau nu creditul și suma pentru care te încadrezi pe baza informațiilor/ documentelor pe care le-ai furnizat în cererea de credit.
După aprobarea creditului vei avea următorii pași de urmat:
- Tragerea creditului. Banca îți transferă suma aprobată și acceptată de tine în contul tău curent sau un cont special de credit (dacă nu ai un cont deschis la banca la care ai solicitat creditul, de cele mai multe ori reprezentantul bancar îți va solicita și semnarea unui formular de deschidere de cont). Vei primi acces la sumele împrumutate în mai puțin de 48 de ore de la aprobarea creditului. Majoritatea băncilor din ziua de azi se laudă cu termene chiar mai scurte, la nivelul câtorva ore.
- plata ratei lunare a creditului. Ceditele de nevoi personale necesită plata lunară de rate fie egale, fie rate descrescătoare, în funcție de caracteristicile creditului pentru care ai optat.
După ce a trecut perioada contractuală, dacă ai plătit toate ratele la timp, atunci ai terminat de plătit tot creditul contractat. Recomandare: băncile oferă dobânda ușor mai scăzută la credit dacă încasezi salariul lunar la ei.
- Lichidarea creditului. După ce ai terminat de plătit toată contravaloarea creditului, vei primi de la bancă confirmarea plății în totalitatea și închiderea creditului. Deasemenea tot banca va notifica Biroul de Credit de închiderea acestuia.
Creditul va continua să apară în biroul de credit ca și contractat dar cu status închis și nu îți va afecta credibilitatea unui împrumut viitor decât în cazul în care ai întârziat cu plata lunară a acestuia. În cazul în care doreșți să plătești anticipat valoarea totală a creditului trebuie să iei legătura cu banca pentru a-ti calcula suma de plata la zi inclusiv dobânzi acumulate. În acest fel te asiguri că ai achitat totalul creditului și nu rămâi cu restanțe de 1 sau 2 lei din dobânzi sau comisioane datorate și creditul poate fi închis. Cele mai multe bănci îți oferă posibilitatea achitării în avans și închiderii creditului prin telefon sau online banking fără a mai fi necesar un drum la bancă.