Chiar dacă nu putem controla evoluția contextului economic, putem controla deciziile pe care luăm în ceea ce privește bugetul personal. Economisirea este tot timpul o decizie bună, deoarece îți permite să te bucuri de siguranță financiară. Economiile pot proveni din:
- un fond de urgență care acționează ca o rezervă de 3 – 6 luni de cheltuieli lunare la care poți apela în cazul în care se întâmplă o situație neprevăzută
- economii rezervate pentru dorințe care îți permit să faci lucruri inedite sau să-ți urmezi alte planuri.
Creșterea accelerată a inflației de la începutul anului 2022 a fost urmată de creșterea dobânzii de politică monetară. Împreună ele au determinat și creșterea dobânzilor pentru produsele de economisire.
La ultima ședință BNR pe probleme de politică monetară din data 10.05.2022 s-a decis majorarea dobânzii la 3,75%, însă sunt depozite bancare care îți oferă și mai mult de atât. Depozitele bancare sunt o variantă sigură de plasament având în vedere că sunt garantate de către Fondul de Garantare în limita a 100.000 EUR per CNP per instituție bancară.
Am analizat și centralizat în cele ce urmează ofertele disponibile pentru depozite în RON:
| Banca | Perioada | Rata dobânzii | Suma minimă | Online | Detalii |
| TBI Bank | 24 luni | 6.75% | 500 lei | da | |
| TBI Bank | 12 luni | 6.00% | 500 lei | da | |
| OTP Bank | 12 luni | 5.30% | 100 lei | da | Ofertă valabila pentru clienții care încasează sume noi în conturile OTP Bank și care își deschid depozitul prin Internet Banking |
| Alpha Bank | 12 luni | 5.00% | 5000 lei | nu | Campania de primavară destinată sumelor noi aduse in Alpha Bank |
| Alpha Bank | 6 luni | 4.95% | 5000 lei | nu | Campania de primavara destinata sumelor noi aduse in Alpha Bank |
| OTP Bank | 6 luni | 4.80% | 100 lei | da | Ofertă valabilă pentru clienții care încasează sume noi în conturile OTP Bank și care își deschid depozitul prin Internet Banking |
| Patria Bank | 24 luni | 4.50% | 100 lei | da | Ofertă valabilă în perioada 20.04 – 23.05 pentru “Bani Noi” depuși în conturile Patria Bank |
| Libra Internet Bank | 13 luni | 4.50% | 100 lei | da | |
| Patria Bank | 12 luni | 4.50% | 100 lei | da | Ofertă valabilă în perioada 20.04 – 23.05 petru “Bani Noi” depuși în conturile Patria Bank |
| Raiffeisen Bank | 24 luni | 4.25% | 500 lei | da | |
| Libra Internet Bank | 7 luni | 4.25% | 100 lei | da | |
| CEC Bank | 12 luni | 4.00% | 300 lei | da | Ofertă valabilă exclusiv online |
| Banca Transilvania | 12 luni | 4.00% | 100 lei | da | |
| Raiffeisen Bank | 12 luni | 4.00% | 500 lei | da | |
| TBI Bank | 1 luna | 4.00% | 500 lei | da | |
| Banca Transilvania | 6 luni | 4.00% | 100 lei | da | |
| UniCredit Bank | 6 luni | 4.00% | 500 lei | da | Ofertă valabilă exclusiv online |
| UniCredit Bank | 12 luni | 4.00% | 500 lei | da | Ofertă valabilă exclusiv online |
| BRD | 12 luni | 3.70% | 150 lei | da | Ofertă valabilă exclusiv online |
| CEC Bank | 6 luni | 3.40% | 300 lei | da | Ofertă valabilă exclusiv online |
| BRD | 6 luni | 3.20% | 150 lei | da | Ofertă valabilă exclusiv online |
| ING | 4 luni | 3.00% | 1000 lei | da | Ofertă specială pentru ING Depozit Bonus |
| ING | 12 luni | 2.75% | 1000 lei | da | |
| BCR | 24 luni | 2.65% | 500 lei | da | Ofertă valabilă pentru clienții care își încasează salariul in cont BCR |
| BCR | 12 luni | 2.30% | 500 lei | da | Ofertă valabilă pentru clienții care își încasează salariul in cont BCR |
Menționăm că dobânda depozitelor bancare este impozabilă, iar impozitul de 10% se reține la sursă. Asta înseamnă că de fiecare dată când dobânda este încasată, banca reține automat și impozitul de 10% din valoarea ei.
O alternativă eficientă la depozitele bancare este formată din Titlurile de Stat pe care le poți cumpăra pe piața secundară de la majoritatea băncilor mari de la noi.
Un Titlu de Stat este o formă de investiție prin care împrumuți bani Statului Român în schimbul unei dobânzi periodice denumită cupon. Statul folosește în general acești bani pentru a plăti Titluri de Stat emise anterior și care au ajuns la maturitate sau pentru a finanța diferite proiecte guvernamentale.
Termeni la care să fii atent atunci când cumperi un Titlu de Stat:
Scadența: data la care titlul ajunge la maturitate și tu încasezi valoarea nominală investită împreună cu ultimul cupon.
Principalul: suma principală – sau valoarea nominală –este prețul la care emitentul pune în vânzare respectivul titlu de valoare (Statul Român prin Ministerul de Finanțe au valori nominale de 1000 de lei, 5.000 de lei sau chiar 10.000 de lei).
Prețul obligațiunii: prețul de emisiune al unei obligațiuni ar trebui, teoretic, să fie egal cu valoarea nominală a obligațiunii, deoarece aceasta este suma totală a împrumutului. Dar prețul unei obligațiuni pe piața secundară – după ce a fost emisă – poate fluctua substanțial în funcție de o varietate de factori.
Datele cuponului: datele cuponului sunt datele la care emitentul de obligațiuni este obligat să plătească cuponul. La momentul achiziției vei ști care sunt valorile tuturor cupoanelor pe care le vei încasa și datele la care acestea se plătesc (cupoanele se pot plăti anual, semestrial, trimestrial sau lunar).
Rata cuponului: rata cuponului unei obligațiuni este valoarea plăților cuponului obligațiunii exprimată ca procent din valoarea principalului obligațiunii. De exemplu, dacă principalul (sau valoarea nominală) a unei obligațiuni este de 1000 lei și plătește un cupon anual de 50 lei, rata cuponului este de 5% pe an. Ratele cuponului sunt în general anualizate, așa că două plăți de 25 lei vor returna și o rată a cuponului de 5%.
Titlurile de stat sunt considerate sigure deoarece vin cu garanția statului emitent. Un avantaj major al acestora este că sunt scutite de la plata impozitului. Spre deosebire de depozitele bancare, randamentele afișate pentru titlurile de stat sunt nete.
Mai jos câteva randamente valabile la data de 31.05.2022. Ele fluctuează chiar și pe parcursul unei zile, așa că recomandăm să verificați prețul cu Banca înainte de a bugeta tranzacția.
| CCY | ISIN | Data emiterii | Maturitate | Cupon (%) | Randament (%)* | Valoarea nominala | Pret per bucata |
| RON | ROGRXAE5BEO2 | 10/04/2019 | 08/08/2022 | 4.00% | 6.79% | 5,000 lei | 5,134.10 lei |
| RON | RO1522DBN056 | 04/11/2015 | 19/12/2022 | 3.50% | 6.89% | 5,000 lei | 4,984.92 lei |
| RON | RO1323DBN018 | 28/01/2013 | 26/04/2023 | 5.85% | 6.93% | 10,000 lei | 9,960.85 lei |
| RON | RO1823DBN025 | 22/01/2018 | 28/06/2023 | 4.25% | 7.39% | 5,000 lei | 5,048.40 lei |
| RON | ROD9TE7MEES0 | 26/06/2019 | 25/09/2023 | 4.40% | 7.64% | 5,000 lei | 4,951.26 lei |
| RON | ROJEC97WMUQ4 | 11/05/2020 | 25/10/2023 | 4.00% | 7.67% | 5,000 lei | 4,882.08 lei |
| RON | RO1624DBN027 | 29/08/2016 | 29/04/2024 | 3.25% | 7.66% | 5,000 lei | 4,634.84 lei |
*Randamente valabile la data de 31 mai 2022
Spre exemplu, ISIN-ul RO1323DBN018, care mai are aproximativ 11 luni până la maturitate, are un randament de 6.93%. Aceasta se transpune într-o dobândă bancară de 7.62%.
Subliniem din nou că prețul pe care îl vei plăti pentru un Titlu nu este același cu Valoarea Nominală. El poate fi mai mic sau mai mare, în funcție de prețul din piața secundară a titlurilor pe care ești interesat să le cumperi. Uitându-ne la exemplele de mai sus, pentru majoritatea vei plăti pentru un titlu mai puțin decât valoarea nominală a acestuia (de aici și diferența dintre cuponul pe care îl încasezi și randamentul afișat), iar la maturitatea titlului tot timpul vei primi valoarea nominală împreună cu ultimul cupon.
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești brokerul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre brokerii afișați pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la broker, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noaste sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.