Să cumperi o locuință in your 20s nu este imposibil
Părinții tăi își cumpărau o locuință cu banii de prânz în oraș: adevăr sau mit? Este adevărat că prețurile locuințelor au crescut constant de-a lungul istoriei, însă nu întotdeauna raportul la salariu a fost atât de accesibil. Chiar dacă prețurile par mai mari ca niciodată acum, o proprietate poate fi în continuare accesibilă, dacă ai un loc de muncă stabil.
Acum nu-ți mai poți cumpăra o locuință cu banii de prânz 🥹
Știm că ai râs de multe ori la glumele de mai jos. Și noi. Dar frecvența cu care apar în feed ne pot face să credem că au mai mult decât o mic un sâmbure de adevăr, că înainte puteai cumpăra trei case dintr-o dată, iar acum nu se mai poate face absolut nimic. Fals. Puterea de cumpărare poate fluctua, însă întotdeauna există și soluții bancare.
Contextul economic
Știi ce este indicele HAI? Housing Affordability Index ia în calcul accesibilitate locuințelor și calculează că în București „Un apartament costă 6,5 ani de muncă”. HAI măsoară numărul de ani de muncă necesari unei persoane dintr-o anumită țară sau regiune pentru a-și cumpăra locuința.
Acest număr este la jumătate față de centrul Europei (14 ani) și departe de numărul pe care îl aveam înainte de criza din 2008 (22 de ani). Sursa aici.
În același timp, vârsta media din Statele Unite la care cineva își poate cumpăra o locuință a ajuns la 38 de ani, în timp ce în România media s-ar situa la 28 de ani. Sursa aici.
Chiar dacă situația arată optimist la noi, nu am spune că este oraș. Atunci când intri în piața muncii, salariile sunt mereu mici, iar disciplina de a economisi nu este una înnăscută. Totodată, poate fi demoralizant narativul despre cum dacă millennials ar renunța la avocado toast și soy latte, și-ar putea permite mult mai multe, deoarece, evident, nu este adevărat. Însă nici blazarea și demotivarea nu ajută, de aceea am creat mai multe sugestii de lucruri practice pe care le poți face.
Ideal este să accesezi o locuință cât mai curând posibil și să încerci să economisești avansul cu ajutorul unor investiții sigure, precum titlurile de stat.
Cum să îți cumperi o locuință cât mai repede
Alege un credit ipotecar avantajos
O dobândă fixă în primii ani de creditare poate aduce mai multă liniște mentală și o modalitate mai ușoară de a încadra noua rată în bugetul lunar. Multe bănci propun acum credite ipotecare cu dobândă fixă în primii trei ani, pentru ca ulterior dobânda variabilă să depindă și de valoarea IRCC. În plus, după acești ani poți refinanța creditul oricând, pentru a continua cu dobândă fixă.
✨ Creditul ipotecar de la Garanti BBVA
Garanti BBVA derulează o ofertă în care multe costuri de obținere ale unui credit sunt reduse și are o dobândă fixă în primii trei ani:
- Perioada maximă de 360 luni
- Avansul de 15%
- Comisionul de emitere/ analiză dosar de 750 lei
- Comisionul de rambursare anticipată este 0
- Dobânda este 5,79% fixă în primii trei ani, iar ulterior IRCC + 2.4%
- Ofertă: ai costuri ZERO pentru evaluarea imobilului și ZERO taxe notariale! Ai parte de dobânzi preferențiale dacă alegi să îți încasezi salariul la Garanti BBVA. Oferta afișată include discount-ul de 0.3% acordat imobilelor verzi. Creditul este disponibil și pentru refinanțare pentru o perioada de maximum 10 ani.
Aplică pentru creditul ipotecar de la Garanti BBVA aici
✨ Creditul ipotecar de la BCR
Creditul Casa mea Natura cu dobândă fixă 3 ani și ulterior variabilă are o dobândă excelentă (între 4,99% și 5,99%) și următoarele specificații:
- Perioada maximă este de 360 luni (30 de ani)
- Avansul este între 15% și 25%
- Comisionul de emitere / analiză al dosarului este de 990 lei
- Comisionul rambursare anticipată este 0
- Oferta este valabilă dacă îți încasezi venitul într-un cont BCR și optezi pentru asigurare opțională de viață
- Cadou la semnare: banca îți plătește asigurarea facultativă de imobil în primul an de credit
- Mai simplu nu se poate: trimiți actele casei prin aplicația Casa Mea și faci mai puține drumuri la bancă. În plus, știi în orice moment stadiul dosarului tău.
- Ai 0% avans în cazul în care refinanţezi alte credite ipotecare/ imobiliare în derulare
- În primii trei ani dobânda este fixă 4,99%, apoi IRCC + 2,30%
- Dobânda variază este personalizată în funcție de profilul tău socio-demografic, suma creditului și istoricul de plată la alte credite.
Aplică pentru creditul ipotecar Casa Mea Natura de la BCR aici
✨ Creditul ipotecar de la ProCredit Bank
ProCredit Bank are, de asemenea, o ofertă de credit ipotecar cu o dobândă fixă în primii trei ani, pentru o bugetare mai ușoară:
- Perioada maximă de creditare este de 360 luni
- Avansul este de 15%
- Comisionul de emitere/ analiză dosar este de 500 de lei
- Comisionul de rambursare anticipată este 0
- Dobânda fixă în primii 3 ani este de 5,89%, apoi IRCC + 2,5%
- Oferta include reducerea de 1% dacă încasezi venitul în contul deschis la ProCredit Bank. Pentru a fi eligibil trebuie să ai cel puțin 1 an vechime în muncă neîntreruptă, cu ultimele trei luni la actualul loc de muncă, sau să ai venituri lunare înregistrate la ANAF de cel puțin 2.250 de lei. De asemenea, să nu ai întârzieri la plata ratelor și să nu fii supra îndatorat. Dobânda variază între 5,89% și 6,59% și este personalizată în funcție de profilul tău socio-demografic, suma creditului și istoricul de plată la alte credite.
Aplică pentru creditul ipotecar de la ProCredit Bank aici
Urmărește-ți cheltuielile
Ok, nu vom cumpăra un apartament din banii de Flat white, DAR este important să avem awareness în ceea ce privește cheltuielile noastre. Poate suna plictisitor și deloc young, așa că am creat pentru acest lucru, EVIDENT, o aplicație 💙. Aplicația Bankata (am scris și aici ce poți face cu ea) îți reunește toate cardurile, îți arată soldul total, preia automat cheltuielile și îți generează și rapoarte ale acestora, fără ca tu să faci absolut nimic 🥹.
O poți descărca de aici:
Urmărește prețurile locuințelor
Văd constant mesajul „este cel mai prost moment să investești în imobiliare”. It breaks my heart to tell you, dar mâine este un moment și mai prost. De exemplu, prețurile locuințelor noi din zona Autostrăzii Soarelui au crescut cu 30% în ultimii doi ani, ceea ce înseamnă că un moment și mai bun de cumpărare era acum doi ani (când oamenii spuneau – exact – că este un moment prost să investești în imobiliare).
Senzația că locuințele sunt scumpe va fi una firească întotdeauna, unless ești genul de om care își scrie doar numele pe aplicația de la Harvard 🥹.
Investește cu ajutorul dobânzii compuse
Ok, Monica, am înțeles ideea, AR FI BINE să îmi cumpăr o casă dacă îmi urmăresc cheltuielile și prețurile locuințelor. Dar de unde voi avea bani din avans?
Eu și profesoara ta de matematică din liceu abia așteptam întrebarea asta 🥹. Meet Dobânda compusă, cea mai bună prietenă a investitorilor.
Am scris aici pe larg cum funcționează dobânda compusă, dar hear me out pe scurt: atunci când investești constant, chiar și sume mici, dobânda compusă preia câștigul anterior și-l reinvestește, astfel având o creștere exponențială a profitului tău. Mai jos am făcut o simulare cu 500 de lei investiți lunar, timp de cinci ani, și un randament mediu de 10%, pe care-l poți avea în ETF-uri sigure, cu istoric.
Cum poți investi? Citește ce am scris despre investiții sau abonează-te la newsletterele noastre:
Poți economisi bani pentru avans practicând disciplina de a investi lunar, în ziua salariului, și a vedea roadele mai târziu. Dacă nu vrei să investești în acțiuni sau ETF-uri, ai și titluri de stat, o variantă mai clasică și mai sigură. Citește aici cum să investești în titluri de stat.
Optează pentru achiziția unei locuințe indiferent de scenariul de viață
Nu există activități de oameni mari și activități de oameni tineri. Finanțele sunt mai degrabă legate de matematică, iar senzația că toate cele de mai sus sunt destinate versiunii tale din viitor poate doar să te dezavantajeze din punct de vedere numeric.
Îmi amintesc când abordarea în rândul prietenilor mei era una mai degrabă hippie și dezinteresată legată de forme de economisire sau investiții, părând ceva plictisitor și nedemn intereselor noastre profunde. Totodată, ideea unui „credit” părea mult prea pământeană și serioasă, pe când noi ne simțeam liberi și nemuritori.
Spoiler: poți avea un credit și să fii liber și nemuritor în continuare. Un credit nu este acel lucru care te va ține mereu pe loc și îți va tăia aripile, ba poate face chiar contrariul.
Indiferent dacă plănuiești să te muți la un moment din țară, să călătorești sau să cumperi o locuință abia atunci când te căsătorești sau ai copii, ia în calcul să achiziționezi o proprietate și până atunci. Cel mai potrivit moment să ai un astfel de activ în portofoliu este de astăzi.
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.