Cardul de credit, chiar dacă este cel mai ușor de obținut și reprezintă pentru mulți un punct de plecare în universul produselor de creditare, este poate unul dintre cele mai complexe produse adresate persoanelor fizice.
El este un produs care, dacă nu este utilizat corespunzător, îți poate crea niște probleme financiare semnificative.
Inclusiv eu am avut mari probleme cu primul meu card de credit deoarece nu am înțeles corect cum funcționează. Pentru o limită de 4.500 lei am plătit lunar cam 100 lei dobândă pentru o perioadă mai mare de 1 an. Atât de mult mi-a luat să achit întreaga datorie, mai ales având în vedere că venitul meu lunar la acea vreme era de 1.500 lei.
Ce făceam eu greșit, în primul rând, nu am citit condițiile contractuale ale cardului și m-am bazat pe ce mi-a explicat consilierul bancar atunci când am aplicat pentru card (și anume: poți cheltui lunar 4.500 lei fără să plătești dobândă și dacă nu achiți cardul la finalul lunii ți se percepe dobândă pentru suma neplătită). GREȘIT, iar eu nu achitam suma întreagă datorată extrasului și nici nu țineam cont de data scadentă. Spre exemplu dacă extrasul avea termen de plata data de 05 a lunii și suma de 630 lei, eu plăteam în jurul datei de 05, uneori mai devreme cu o zi, alteori mai târziu și achitam doar 600 lei crezând că dobânda aplicată va fi doar pentru cei 30 lei rămași neplătiți. Dar nu e așa, din cauza celor 30 lei ramași neplătiți, mi se percepea dobânda pentru întreaga sumă de 630 lei și pentru întreaga perioadă. ☹.
Din aceste motive, ne-am decis să îți prezentăm pe larg detaliile unui card și să îți explicăm exact cum funcționează pentru a te ajută să înțelegi mai bine de ce este absolut necesar să plătești tot timpul la timp întreagă sumă datorată.
Citește și De ce dobânda unui card de credit nu contează!
Ce este un card de credit?
Pentru început, cardul de credit este un instrument de plată ca orice alt card. El îți permite să accesezi o limită de credit pusă la dispoziție de bancă conform contractului pe care l-ai semnat cu aceasta.
Cardul de credit vine și cu o perioada de grație, în general de 55 – 56 zile (există carduri care au și doar 45 zile) în care nu plătești dobândă pentru cumpărăturile efectuate în perioada extrasului. În cazul în care nu plătești integral sumele datorate până la dată scadentă, ți se va aplica dobânda cardului pentru întreaga sumă datorată.
În majoritatea cazurilor, pentru sumele retrase de la bancomat plătești dobânda din ziua 1, fără să beneficiezi de perioadă de grație.
Perioada de grație este cea care creează cele mai multe confuzii și implicit situații neplăcute deoarece aceasta nu este de 55 zile pentru fiecare tranzacție efectuată ci este de maxim 55 zile într-un ciclu de tranzacționare.
Ce înseamnă asta? Urmărind exemplul din graficul de mai sus – toate tranzacțiile efectuate în Perioada de cumpărături/ ciclu de tranzacționare 1 trebuiesc achitate până la dată de 25 februarie (indiferent dacă o tranzacție a fost făcută pe 2 ianuarie sau pe 28 ianuarie – toate au scadență pe dată de 25 februarie). Evident că, datele exacte de emitere și plată a extrasului pot diferi în funcție de caracteristicile fiecărui card, însă principiul rămâne tot timpul același.
Foarte multe dintre cardurile care sunt acum pe piață îți oferă și posibilitatea să achiți cumpărături mai mari în mai multe rate egale fără dobândă. Ratele vor începe să curgă din extrasul lunii următoare și vor fi adăugate sumelor din fiecare ciclu de tranzacționare până la achitarea întregii cumpărături. Aici trebuie să ai foarte mare atenție la condițiile de acordare a ratelor, mai exact în cazul unei plăti parțiale ale extrasului, deoarece există posibilitatea ca ratele să nu aibă prioritate la plată și, în cazul în care nu ai achitat extrasul în întregime, să fie anulat automat planul de rate. În acest caz, în luna următoare, pe lângă suma restantă de pe extrasul curent vei fi nevoit să plătești și toată suma rămasă din planul de rate.
Recomandările Bankata.ro pentru o administrare sănătoasă a cardului de credit.
- Nu folosi niciodată mai mult de o treime din cuantumul salariului tău lunar. Restul limitei alocate o poți păstra pentru urgențe.
- Tot timpul plătește la timp întreaga sumă datorată a extrasului
- Fii foarte atent la condițiile contractuale ale cardului dar și cele ale fiecărui beneficiu oferit
- Dacă știi că nu ești o persoană organizată din punt de vedere financiar, discută banca și redu-ți limita cardului pana la maxim o tremie din venitul tău lunar
- Dacă banca îți oferă posibilitatea plății automate a cardului, optează pentru această variantă.
Clasamentul Bankata.ro al celor mai bune carduri din 2023
Cel mai bun card pentru renovare
Până la 60 de rate fără dobândă în magazinul IKEA pentru cumpărături de minim 200 de Lei
Dobândă anuală fixă de doar 15%
55 de zile perioadă de grație
Zero lei comision de emitere card și 30 lei comision anual de administrare
Până la 12 rate fără dobândă la toți ceilalți comercianți pentru cumpărături de minim 200 de Lei
Cel mai bun card pentru călătorii
UniCredit Visa Infinite Miles&More
Singurul card din România care îți convertește banii cheltuiți pe card în mile de călătorie Miles&More. Primești Bonus de bun venit 2.000 mile și câte o milă pentru fiecare 5 lei cheltuiți la comercianți.
Beneficiezi de transfer cu limuzina la și de la aeroport din principalele orașe: București, Timișoara, Cluj Napoca, Iași, Constanța, Brașov, Sibiu, Galați, Bacău, Suceava, Craiova și Arad.
Acces la Serviciul de protocol VIP în cadrul aeroportului Henri Coandă
Acces nelimitat în peste 1.000 de lounge-uri aflate în peste 550 de aeroporturi prin programul LoungeKey.
Comision anual de administrare de 1.500 lei
Dobânda anuală de 24.99%
Cardul cu cea mai avantajoasă dobândă
CEC MasterCard Standard
Dobânda anuală de 12,59% (IRCC + 11,42)
Până la 24 rate fără dobândă oriunde în lume pentru tranzacții mai mari de 100 lei.
Perioadă de grație de 59 zile
10 lei comision pentru emiterea cardului și 48 lei comision administrarea anuală
Cardul cu cel mai generos plan de rate
Până la 60 de rate fără dobândă în magazinul IKEA pentru cumpărături de minim 200 de Lei
Dobânda anuală fixă de doar 15%
55 de zile perioadă de grație
Zero lei comision de emitere card și 30 lei comision anual de administrare
Până la 12 rate fără dobândă la toți ceilalți comercianți pentru cumpărături de minim 200 de Lei
Cel mai bun card cash-back
Prin programul MoneyBack poți primi până la 15% din valoarea cumpărăturilor la diferiți parteneri. Banii îi primești direct în contul cardului de credit în luna următoare. Ex: 15% la Autonom, 10% la Next, 10% la English Home, 8% la Fabio Pizza, 10% la Librăriile Humanitas
Ai până la 12 rate fără dobândă în funcție de valoarea tranzacției și 55 de zile perioadă de grație
Primești gratuit asigurări de călătorie și protecție a cumpărăturilor
Rata BNR de schimb valutar pentru tranzacțiile efectuate cu cardul în altă monedă decât moneda cardului plus marja de doar 2% din valoarea tranzacției
100 lei comision de emitere card și 200 lei comision anual de administrare
Cardul cu cel mai mic comision anual
Optimo Card de la Credit Europe Bank
Zero comision de emitere card și Zero comision de administrare anulă dacă nu ai emis și carduri suplimentare.
Dobânda cardului este de 19% pe an pentru tranzacțiile efectuate în rate (18,24 sau 36 rate) sau 28% pe an pentru tranzacțiile efectuate înafara sistemului de rate
Cel mai bun card pentru carburant
Ai 12 rate fără dobândă pentru cumpărăturile mai mari de 300 lei oriunde în lume, la cele mai importante categorii de comercianți: electrocasnice, electronice, mobilă, bricolaj, calculatoare, servicii medicale, turism, asigurări, service-uri auto și comercializarea de piese auto și în România, la toate magazinele care sunt semnalizate cu sigla programului “Mastercard- Plata în rate”.
Ai 3 rate fără dobândă, pentru orice cumpărătura de minimum 300 lei la benzinăriile MOL România;
Primești de 2 ori mai multe puncte MultiBonus pentru fiecare plată cu cardul în benzinăriile MOL dacă folosești și Cardul de loialitate MOL MultiBonus
Cel mai bun card pentru supermarket
Prin programul MoneyBack ai 3% reducere la orice cumpărătura în rețeaua Kaufland în limita a 100 lei lunar
Ai până la 12 rate fără dobândă în funcție de valoarea tranzacției și 55 de zile perioadă de grație
Comision de 20 Lei pentru emiterea cardului și 45 Lei pentru administrare anuală a cardului
Cel mai bun card pentru rezervare hotel
Prin programul MoneyBack ai 4% reducere la orice rezervare pe Booking.com
Primești gratuit asigurări de călătorie și protecție a cumpărăturilor
Ai până la 12 rate fără dobândă în funcție de valoarea tranzacției și 55 de zile perioadă de grație
100 lei comision de emitere card și 200 lei comision anual de administrare
Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.
Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.
