X
Buget de studii pentru copilul tău

Buget de studii pentru copilul tău

Sau cum să simți că iei nota 10 la #parenting. College trust fund sau student loans sunt termeni foarte folosiți în filmele americane cu care am crescut – atât de mult încât ajungem să ne pese de personaje fictive și viitorul lor educațional într-un Ivy League, dar fără să vedem neapărat corespondența acestor termeni în jurul nostru.

Ce presupune un buget de studii

În filmele de mai sus, un college fund presupune un fond în care familia contribuie progresiv de-a lungul creșterii copilului, bazându-se pe un randament mediu (de 10%, să spunem) și pe o creștere cumulată de-a lungul mai multor ani. Practic, părinții sunt ajutați de matematica subiectului nostru preferat: dobânda compusă, cea care ia banii noștri și îi multiplică exponențial.

Bugetul de studii poate fi folosit pentru educația formală și cea informală și poate fi împărțit în categorii separate. Dacă pornești cu cea mai mare sumă în minte și vrei să-i asiguri copilului tău accesul la o universitate din afară, poți crea un fond timp de aproape 20 de ani de care să nu te atingi, în timp ce lucrezi și la fonduri mai mici, pentru tabere, cursuri, vacanțe educaționale etc.

Chiar dacă vorbim de un traseu clasic cu o facultate din România, costurile unei familii cresc mult atunci când copilul pleacă la facultate, iar să te pregătești de acest lucru din timp îți aduce liniște și stabilitate, precum și flexibilitate în fața situațiilor neprevăzute.

Cum să creezi un fond de studii pentru copiii tăi

În primul rând, existența fondului de studii presupune un deadline ? deci poți calcula peste cât timp crezi că vei avea nevoie de acest fond (dacă încă planifici o familie, peste 20 de ani; dacă copilul tău are acum 3 ani, atunci peste 15 ani etc). Odată ce știi cu exactitate numărul de ani, poți testa ce sumă poți pune deoparte lunar pentru a vedea de ce sumă vei beneficia la sfârșit.

Dobânda compusă

În exemplul de mai jos, dacă contribui 250 de lei lunar către fondul de studii al copilului tău timp de 20 de ani, vei fi contribuit la final 60.000 de lei (aproximativ 12.000€). Cu un randament mediu de 10%, la final vei avea în fondul de studii peste 38.000€, o creștere de aproximativ 26.000€.

Soluții pentru fond de studii

Dacă singura necunoscută din exemplul dobânzii compuse de mai sus este randamentul de 10%, atunci poți citi pe larg textul nostru Totul despre Investiții, care beneficiază și de o variantă Too Long, Didn’t Read: totul despre investiții pe scurt. Mai jos prezentăm diverse soluții de investiții, în funcție de care ți se potrivesc.

Titluri de stat

Titlurile de stat și obligațiunile sunt considerate asset-uri cu risc mic și avantaje mari, deoarece sunt neimpozabile. Au un randament fix și vin cu un prospect explicativ, iar mai jos poți vedea un exemplu de randamente ale celor mai bine cotate titluri de stat din România în 2023:

Titluri de stat pe care le poți cumpăra

Acțiuni

Poți cumpăra acțiuni fracționare sau întregi de pe Bursa de Valori București. Unele acțiuni plătesc și dividende, într-un model de redistribuire a profitului pentru investitori. Dividendele sunt impozabile, însă în tot acest timp randamentul acțiunilor îți poate crește portofoliul. Este important să alegi companii în care ai încredere, să nu pariezi contra economiei în care activezi și să nu faci speculații: nu te aștepta la creșteri spectaculoase peste noapte, ci la creștere susținută pe termen lung.

Exchange traded funds (ETFs)

ETF-urile sunt colecții de acțiuni diversificate într-un fond. Practic, cineva analizează cele mai safe și profitabile pachete de acțiuni, pentru ca 1) să nu fie nevoie să faci tu asta și 2) atunci când o acțiune scade, să fie susținută de restul celorlalte din pachet. Cel mai cunoscut ETF este S&P 500, care conține 500 de companii și are un randament constant pozitiv în ultimele decenii.

Real estate

Investiția într-o locuință pentru copilul tău în orașul ales pentru a studia este o idee excelentă. Dacă semnezi un credit ipotecar (aici ai cele mai bune oferte de credite ipotecare studiate de noi) până la 31 Decembrie, vei beneficia chiar de un TVA mai mic și de un preț mai avantajos (citește aici mai pe larg despre schimbarea TVA-ului în imobiliare de la 1 Ianuarie 2024).

Dacă nu ai timp și resurse pentru a semna achiziția unui imobil până la sfârșitul anului, consultă categoria noastră de materiale pe această temă, pentru a fi cât mai pregătit:

Totul despre credite ipotecare și achiziția unei case

Platformele de investiții pe care le poți folosi

Denumire Cont minim (echivalent eur) Comision acțiuni Fracțiuni acțiuni Produse oferite Modalitate de aplicare
BT Capital Partners € 0 Între 0.4% și 0.8% NU Acțiuni, Obligațiuni, ETF-uri Aplică online!
SAXO Bank € 0 Între 0.08% și 0.25% NU Acțiuni, Obligațiuni, Fonduri, ETF-uri, CFD-uri, Crypto, Forex, Opțiuni, Futures Aplică online!
eToro $50 0% DA Acțiuni, ETF-uri, Crypto, Forex Aplică online!
GOLDRING € 1,000 0.35% dacă aplici prin Bankata NU Acțiuni, Obligațiuni, Fonduri, ETF-uri, Futures, CFD-uri Aplica online!
XTB € 0 0% DA Acțiuni, ETF, CFD, Crypto, Forex, Opțiuni, Futures Aplica online!

Ofertele bancare pentru copii

În funcție de perioada anului, poți întâlni oferte bancare destinate copiilor la aproape toate băncile. De-a lungul timpului am fost atenți la cele mai bune produse din această categorie, pe care le-am reunit mai jos:

În plus, recent ne-a atras atenția funcția platformei Investimental: MultiCont este o metodă de economisire prin investiție, care îți permite să împarți fondurile destinate copiilor pe „foldere”, în funcție de scopul lor. Citește aici mai multe despre MultiCont

Aprofundează educația financiară pentru familii

Dacă ai ajuns până aici, înseamnă că ești interesat de educația financiară a familiei tale. Sincer, acest pas este cel mai important și care te trimite direct în mijlocul procesului ?. Nu te simți copleșit, căci documentarea te va ajuta să te simți mai informat și mai sigur pe toate aceste date. Dacă vrei să ai cât mai multă claritate și noțiuni de bază, îți recomandăm cele două materiale de mai jos, care îți spun tot ce ai nevoie să știi despre investiții și pregătirea pentru un viitor mai bun. Menționăm în mod special textul despre pensie, pe care l-am numit ? Make pensie sexy again ?, pentru că un viitor mai bun pentru copiii noștri presupune și ca noi să avem un viitor bun ?. Iar pilonul III de pensie este un subiect care face toată diferența și despre care simțim că nu se vorbește suficient în jur – de aceea dorim să-l aducem în atenția cititorilor. Enjoy!

Abonează-te la newsletter-ul bankata.ro pentru recomandări săptămânale despre buget și finanțe personale. Fără reclame și fără sfaturi inutile. Doar informații financiare de calitate!

Bankata.ro nu oferă servicii de consultanță în ceea ce privește produsele financiare. Scopul nostru este să te ajutăm să compari și să găsești produsul potrivit pentru tine.

Bankata.ro este gratis pentru toți utilizatorii și ne străduim zilnic să îți oferim informații personalizate și de calitate. În cazul în care unul dintre produsele afișate pe site-ul nostru se potrivește nevoilor tale, noi primim un comision de la instituția financiară, fără nici un cost suplimentar pentru tine. Recomandările noastre sunt tot timpul obiective și independente de parteneriatele pe care le avem.